----5年前办的房贷 ， 利率是4.41% ， 应该转为固定利率还是LPR利率？//----

根据央行在2019年12月28日的通知 ， 在2020年所有的存量贷款都需要由基准利率浮动转换为与LPR接轨的方式 ， 我国的基准利率已经有五年没有调整了过了 ， 客户的房贷利息是4.41% ， 那么就是在4.9%的基准利率上进行浮动 ， 即打九折为4.9%*0.9=4.41% 。

\n

\n \n \n

应该将房贷利率转换为固定利率还是转换为跟踪LPR利率 ， 重点是看自己对未来利率的预期变化 。 如果预期未来利率将会上行 ， 那么转换为固定利率比较划算 ， 不会因为利率上行承受更多的利息 ， 而如果预期未来利率会下行 ， 则转换为跟踪LPR利率比较好 。

\n

很多人可能觉得现在LPR五年期利率是4.8% ， 那么未转换前的房贷利率是4.41% ， 比4.8%还要低0.39个百分点 ， 转换为LPR利率不是吃亏了？实际情况并不是这样的 ， 此次转换 ， 主要是“换锚” ， 转换后用户的实际利率是不变的 ， 但是会确定加点数 ， 之后不再改变 ， 这个加点数可以是负数 。

\n

\n \n

也就是说 ， 4.41%的利率 ， 以当前的利率水平转换为跟踪LPR利率方式后 ， 实际利率还是4.41% ， 但具体转换为5年期LPR利率4.8%-0.39%=4.41% ， 负39个BP就是转换后的加点数 ， 以后不管LPR利率如何变化 ， 用户的实际房贷利率都是LPR利率减39个BP形成 。

\n

比如说未来5年期LPR利率下行至4.7% ， 那么用户的房贷利率就是4.7%-0.39%=4.31% ， 比固定利率4.41%的水平要低；而假如未来利率上行 ， 5年期LPR利率上升至5% ， 那么用户的实际房贷利率就会变成5%-0.37%=4.63% ， 比固定利率4.41%的水平要高 。

\n

因此 ， 到底是该转换为固定利率 ， 还是转换为跟踪LPR利率的方式 ， 核心就是看未来自己对利率变化的预期 。 从经济发展的规律来看 ， 经济总量越高 ， 经济水平越高 ， 利率水平就会越低 ， 未来长期利率应该是呈下降趋势的 ， 这一点从欧美及日本等发达国家的利率走向上可以进行参考 。

\n \n

\n

当然 ， 如果自己对经济趋势并不了解 ， 对未来的利率变化也没有一个明确的判断 ， 而且自己觉得4.41%的利率水平本身也不高（这个利率确实不高 ， 当前很多房贷利率都在5.5%以上） ， 那么选择固定利率方式也会比较省心 。

\n \n