显然，在用户眼中，银行APP仍然是个很低频的产品 。当然，针对特定的场景，也是刚需，比如你在某家银行做了房贷，那未来30年内，你可能都不会卸载这家银行的APP 。但恰恰大多数情况下，正是因为缺乏这种刚需场景的连接，银行才想通过虚拟账户拓客的 。
而一个低频且高度同质化的产品，用户兴趣是不大的 。
破局的三个思路
既然是缺乏用户价值的问题，便要从用户价值上着手 。否则，成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果 。从提升用户价值的角度看，我想到了三条出路：
一是打造能引流的拳头产品
支付、理财、融资三大产品线，基于使用场景和行业格局等方面原因，银行在支付领域布局的机会已经不大 。
考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大 。其优势在于智能投顾，现在互联网理财平台发展智能投顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾 。
对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局 。
在消费金融尤其是现金贷领域，银行具有低资金成本的天然优势 。同时，借贷又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来 。就目前来看，瓶颈主要在于风控策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款 。
二是改变用户运营策略，农村包围城市
如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力 。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，各大网贷平台公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高 。
意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会 。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面 。
这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例;二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口 。
【银行账户虚拟化实施半年多】三是去APP化，降低用户使用成本
降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行 。
比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户;比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台;比如说微信新推出的小程序，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……
在之前那篇文章的最后，我写到：
“当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆 。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割 。互联网金融行业真的要迎来大变局 。”
本文"银行账户虚拟化实施半年有余，用户为何就是不买账？"为编辑编创,转载请注明出处(350455)

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