知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告 。
拿中国来说，2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2% 。
如果中国保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番 。
在这种背景下推出长期医疗险，导致的后果可能就是保险公司赔的底裤都不剩 。
于是银保监会为了刺激保险公司开发新产品，发布了新的《健康保险管理办法》，提出长期的健康险产品可以调价 。
而调价的条件为：
这一举措给了保险公司带来了控制风险的空间 。
且不讨论这个调价机制是否合理，妄议监管政策 。
只说即便如此，长期医疗险也还是会给保司带来极大的风控难度 。
于是乎，相比与常规的百万医疗险，
长期医疗险总是要“少点什么”，来达到风控的目的 。
我们以目前续保最长的两款产品为例，一款15年期的太平洋安享百万医疗险，另一款20年期的平安e生保.长期医疗 。
会发现产品中存在比较严重的风控点：
比如，药品，
太平洋安享百万是这么说的：
什么意思呢？
比如某些靶向药、特效药需要院外购药，如果不在指定的范围内，大概率会不给报销 。
平安e生保.长期医疗（20年期）里也有类似的表述：
跟上面说的那款产品异曲同工，
对于很多靶向药、特效药来说，很少有能直接在医院买到的，
处方是A医院医生开的，去B定点药房拿药，对于靶向药、特效药很正常 。
但很不幸，这种情况该产品进行了免责，不赔 。
靶向药、特效药对zhi疗癌症有奇效，但通常价格昂贵（比如《我不是药神》里的格列卫），且在医院内部难以买到，如果院外不报销，对病患来说将是一笔难以承担的开支 。
此外，像是平安e生保.长期医疗（20年）还有800万报销额度限额，可根据医保政策而涨价，等等风控措施 。
说了这么多，可不是为了黑这两款产品，这两款产品都是划时代的产品，
我甚至之前还写过文章来夸赞这两款产品 。（安享百万，平安20年期）
我只是想说，出于风控的考虑，目前这些长续保周期的百万医疗险都是存在“缺点”的，
在“续保条件”上有所得，就在“保障责任”上有所失 。
5、价格随年龄调整，便宜只是暂时的
除了续保问题，另一方面，
疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，
年龄越大，保费越高，以微医保百万医疗为例，
30岁的年轻人只要交276，而60岁的老人得交1422，保费是前者的5倍 。
发现了没，
无论是从续保角度，还是从年龄角度看，
百万医疗险的便宜只是暂时的，
再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用只会越来越高 。
综上，百万医疗多多少少会存在缺陷，中长期保障能力有限，
考虑到中长期的保障，我们需要重疾险来填补这一角色 。
一份百万医疗险，300块保300万，
而一份重疾险，要5000块才能保50万，
所以问题来了：为什么百万医疗险这么便宜，而重疾险这么贵？
1）重疾险在功能上，不可取代
说起来这是一个悲伤的故事，
前几年，我朋友老王（化名）投资的几家理财平台暴雷跑路，赔了个底朝天，
结果老王一时间难以接受，突发脑中风躺下了，到现在还没醒过来，
好在老王之前买过一份百万医疗险，当时zhi疗费是基本报销了，
但是，家里的经济支柱却变成了一个负担，
房贷车贷成了个难题，

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