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其中最大的看点，莫过于“持牌金融机构+科技公司”打包入盒的现象 。


如前文所述，入盒主体必须是持牌机构，搭车入盒的科技公司则有三种类型：


第一类是银行“近亲”——金融科技子公司，如“建设银行+建信金科”组合、“兴业银行+兴业数金”组合；
第二类是BATJ等互联网流量巨头或其子公司；
第三类则是代表人工智能等先进技术的公司，如冰鉴科技与南京银行的组合 。


不断加码的互联网存贷款新规，对银行自身的科技创新能力提出更高要求，需要他们开发出独立自主的风控能力和营销获客本领 。


在此背景下，持牌机构+科技公司——尤其是非BATJ类型的科技公司，一定程度上代表了监管试点的鼓励方向 。


具体到业务领域而言，信贷项目32个，风控产品17个，在项目总数中合计占比接近六成 。已经入盒的金融服务类产品中，有11项产品主要服务于中小微企业，涉及小微企业融资风控等多个方面，与李伟提到的“痛点、难点”相呼应 。



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BATJ“非主流”？




谈到金融科技，BATJ旗下的度小满金融、蚂蚁集团、腾讯金融科技和京东数科曾在市场上呼风唤雨 。但从86个“监管沙盒”项目来看，BATJ搭车入盒的数量较为有限 。


阿里系的网商银行作为持牌机构只有1个项目，京东数科、度小满各2个，腾讯云+微众银行共4个 。


至于美团、滴滴、字节跳动等正在开展金融业务的小巨头们，除了小米有1个项目之外，再无其他项目入选 。互联网流量巨头开展金融业务的市场和政策环境，显然已今非昔比 。


度小满的两个项目，分别涉及智能风控和支付标记；京东数科参与手机POS应用和流媒体技术服务；值得一提的是，腾讯云的3个合作项目中，有2个都与“多方数据学习”技术有关 。


阿里系网商银行的项目虽然只有1个，为“放卫星计划”项目，该项目的创新应用说明书写道：“基于卫星遥感技术获取种植大户的作物全生长周期遥感影像，为农户授信策略提供可信任、可追溯的数据源 。”在此基础上，实现对农户的精准授信，提升“三农”用户融资效率 。


BATJ“入盒”如此之少，恐怕并非因为技术创新能力不足 。对于互联网巨头，监管机构或有更多考量 。


另一个有趣的技术应用，是NLP（自然语言处理）在西南地区银行服务中施展拳脚 。比如成都银行“支持四川方言的智能银行客服服务”和重庆农村商业银行“支持重庆地方方言的智能银行服务” 。


NLP的应用场景很多，但随着中国人口老龄化的加速进程，那些玩不转手机银行、只会操着方言土语的中老年人，成了银行客户中的弱势群体 。普惠金融强调金融服务的“可获得性”，这两个项目未必在技术上是最领先的，但其入选充分体现了“监管沙盒”鼓励的普惠金融方向 。


关键技术应用

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梳理86个试点项目可以发现，金融科技主流的ABCD技术高频出现 。“大数据”作为什么都能装的“箩筐”，在试点沙盒中出现50次；区块链的27次亮相，在使用场景方面都较为类似，主要利用区块链难以篡改的特性，将各类数据信息上链存证，以此进行身份认证、在线融资、数据共享等，如“雄安新区建设链金融服务平台” 。

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