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近乎现金的流动性，却能够提供比银行 1 年期理财产品更高的日收益，这让余额宝为代表的货币基金成了当时市场中最神奇的理财产品，让无数人为之着迷——也因此，有了余额宝规模的快速攀升，并一发不可收拾 。
当然，余额宝之所以在诞生后没多久，就成为现象级的产品，不仅仅在于其快速增长的规模，更在于其通过 「普惠金融」 实现规模增长的途径 。
金融圈的人，鲜有不知道二八定律的，80% 的财富由 20% 的人掌握——正因此金融行业素来嫌贫爱富，总爱做那 20% 最富有人的生意 。
但是余额宝，从一开始就是一个普惠的工具 。2013 年末，余额宝的规模还不过 1853 亿元，总持有人就高达 4302 万人，这意味着人均持有金额不过 4307.33 元 。
而在当时，规模最大的 10 个非机构类货币基金中，撇开余额宝，持有人数量最高的也不过六十几万人，而人均持有金额大多在 5-10 万元左右 。

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余额宝之所以成为现象级产品，就在于截然不同的持有人形态 。在传统金融机构习惯了应对高净值投资者的背景下，余额宝却呈现了一种 「聚沙成塔」 的伟大 。
毫不夸张地说，在余额宝出现之前，所谓的 「普惠金融」，更多是一种行政指令，或者是一种价值观层面的美德，而余额宝的出现，让最为广大人民群众提供金融服务的普惠金融，成为了一门有利可图的生意 。
一件商品无需诉诸于道德而是能诉诸于利润，才具有商业上的可持续性 。这显然是余额宝对于普惠金融最大的贡献 。
2018 年末，天弘余额宝基金的持有人数量达到 5.88 亿人，而人均持有金额则进一步下降到 1924 元，普惠的特点更为明显——而此时此刻，十大货币基金中，与天弘余额宝货币基金一样人均持有金额不足 1 万元的已经有多达 6 家 。

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激发产品和技术的双向提升
虽然余额宝一诞生就成为货币基金的老大，就成为现象级产品，但在金融行业，余额宝曾经并不招待见 。
或许如今许多余额宝的持有人未曾想到过，在余额宝诞生伊始，有不少金融专家认为余额宝冲击了银行传统的存贷业务模式，会提高银行的资金成本，进而对实体经济带来负面影响 。
这种论断的可笑，就在于专家们只看到银行因为余额宝受到的冲击，却选择性忽视了没有余额宝之前，银行的这部分利润是从有钱却只会存活期的普通老百姓那里赚来的 。
金融机构，本该是通过降低交易费用产生增值价值来获取收益，但那时候银行却更多依赖的是用户对于货币基金等理财工具不了解来盈利，是一种变相的 「智商税」 。余额宝的出现，不过是让普通用户获得他们应该获得的收益 。
绝大多数抗拒变化的传统金融机构，在现象级的余额宝越做越大之后，终于醒悟到要做自己的 「宝宝类」 产品，醒悟到要通过为广大用户服务来赚钱 。这使得随后的几年间，几乎所有的金融机构都开始或快或慢的进行数字化转型 。
数字化转型，一方面是 「客户意识」 的不断觉醒 。
另一方面，余额宝面对千万级用户的业务模式，更让许多金融机构意识到了技术的差距 。
在没有余额宝的时代，一个货币基金只要服务不到 100 万用户，一份保险保单可以花费 2-3 天来处理，这自然不需要太多的技术；
但是当一只货币基金纷纷开始服务千万级的用户，当一份保单几分钟就要通过网络到达投保人手中时，技术的挑战才真正艰巨 。

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