----房贷占我国家庭债务的近六成！房贷占比高 ， 仅仅是因为高房价吗？//----

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文/龙小林

根据央行的数据显示 ， 截至今年9月份 ， 我国居民的贷款余额已经来到了53.56万亿元 ， 相比2018年12月增加了5.68万亿元 。 如果以2018年的90.03万亿元的GDP总量来计算 ， 我国家庭的负债率（家庭债务/GDP总量）已经达到了59.5% ， 即便以2019年的GDP总量计算 ， 家庭负债率也达到了55%左右 ， 这一负债率远高于大多数发展中国家 ， 直逼发达国家 。

我国的家庭会这么高 ， 房子在其中所起到的作用 ， 无疑是巨大的 。 作为一个人口大国 ， 同时又是一个经济快速增长的国家 ， 对于房子的需求量很大 。 不过由于过去一些年房价涨得太快 ， 家庭的收入明显赶不上房价 ， 所以大部分人买房 ， 基本都都得向银行贷款 ， 由此背负了大量的债务 。 那么 ， 在家庭债务中 ， 房贷到底占了几成呢？

近日 ， 有机构发布关于中国居民杠杆的调查报告 。 根据报告显示 ， 在家庭的债务中 ， 房贷大概占了其中近六成 ， 而多套住房的贷款又占了所有房贷大部分 ， 到2018年底 ， 多套房的贷款占了所有房贷的65.9% ， 这就意味着以购买改善性住房和投资性住房形成的房贷 ， 比刚需形成的房贷要更多 。

再来看一下央行给出的数据 。 截至今年二季度 ， 我国个人住房贷款余额为27.96万亿元 ， 占了同期个人贷款总额51.6万亿元的55%左右 ， 与报告调查的结果基本吻合 。 可见家庭债务中有近六成都是房贷应该不差 ， 房贷背负‘我国家庭的最大经济负担’这个锅并不冤 。

房贷占家庭债务高的原因是什么？

为什么房贷会在我国家庭债务中占这么高的比重？房价高或许是一方面的原因 ， 但肯定不是唯一的原因 ， 因为房价比我国更高的国家就有不少 ， 而其居民的债务中房贷所占比例也未必比我国高 。 所以除了房价高之外 ， 肯定还有其他原因 。

一个原因 ， 或许是因为国人受传统观念的影响 ， 对房子比较情有独钟 。 我国是一个家庭观念比较强的国家 ， 而在传统的家庭观念中 ， 房子几乎是不可缺少的一部分 。 即便是现在的年轻人 ， 要组建家庭 ， 也很难接受租房住吧？除非是实在是买不起房 ， 不然只要有条件买房 ， 大部分人还是都会选择买房 ， 因为不买房想成家都难 。 当然即便是要买房 ， 大部分人都会选择贷款买房 ， 对于本就没多少积蓄的年轻人来说 ， 房贷还能不是沉重的债务负担吗？

另一个原因 ， 或许就是过去房价上涨太快 ， 催生了很多房子的投资性需求 。 从上方的调查报告也可以看出 ， 购买二套房以上形成的房贷 ， 明显要比购买首套房形成的房贷要多 ， 而购买二套以上住房的人 ， 有很多肯定是以投资为目的的 。 这主要还是因为过去房价涨得快、涨得多 ， 让很多人看到了其中的赚钱机会 ， 为了能多买几套房 ， 就不惜从银行大量贷款 ， 欠下大笔债务 ， 只要房价能涨上去 ， 那一切都值了 。

由此可见 ， 较高的房价 ， 对房子的迫切需求、房价上涨产生的暴利机会等 ， 都是让房贷成为我国家庭主要债务的原因 。 而房贷在家庭债务中占比过大 ， 也不是什么好事 ， 一方面遏制了消费能力 ， 使得生活质量会下降 ， 另一方面把资产都压在房产上 ， 并且还动用了较大的杠杆 ， 一旦房价下跌 ， 那可能就会损失惨重 。

审核：李闰

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