除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款 ， 包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等 ， 可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款 ， 包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等 ， 或转为固定利率 。

新的房贷利率这样算！

那么 ， 新的房贷利率怎么算？ 转换后利率会有变化吗？

央行表示 ， 定价基准转换为LPR的 ， LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定 ， 确定后在合同剩余期限内不再调整； 加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值） ， 在合同剩余期限内固定不变 ； 转换时点利率水平保持不变； 借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日 ， 重定价周期最短为一年 。

同一笔商业性个人住房贷款 ， 在2020年3-8月之间任意时点转换 ， 均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值 ， 加点数值不受转换时点的影响 ， 银行和客户可合理分散办理 。 目前 ， 大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日 。

以此为例 ， 若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。 如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%） 。 2020年3月30日至12月31日 ， 执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%） 。 在此后的第一个重定价日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59% ， 此后每年以此类推 。

简单的说就是 ， 在第一个定价周期（一般为1年）住房贷款新执行的利率和当前执行的利率相同 ， 因此新利率（LPR+基点）中基点的数值是当前利率和LPR的差值 ， 基点一旦确定此后将不再更改 。

另外 ， 这一改变对银行来说也是“压力山大” 。 央行表示 ， 自公告发布之日起 ， 银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划 ， 包括系统配套、人员培训等 ， 同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户 ， 在双方协商一致的前提下 ， 尽可能以简便易行的方式变更原合同条款 。

LPR降低并不是为了刺激楼市

虽然第一个房贷周期利率不变 ， 但此后LPR的变动将会对你还房贷产生影响 。

房贷利率一般对应的是5年期的LPR 。 根据中国外汇交易中心的数据 ， 目前5年前LPR的报价为4.80% 。

小编注意到 ， LPR报价上一次变动是在11月20日：1年期品种由4.20%下降到4.15%；5年期品种由4.85%下降到4.80% 。

中原地产首席分析师张大伟当时分析表示 ， 5年期LPR的降低意味着购房刚需族100万贷款30年 ， 平均月供减少30元 ， 30年合计减少月供10890元 。

值得注意的是 ， 此前中国证券报报道 ， 在改革后 ， LPR逐渐成为新增贷款定价基准 。 LPR与MLF利率挂钩 ， 后者的变动对LPR、进而对信贷市场利率有重要影响 。 面对MLF利率、央行逆回购利率相继下调 ， 一些研究人士认为 ， 降息周期可能已经开始 。

中金公司固收研究团队指出 ， 从历史情况看 ， 央行逆回购利率下调通常不会一次就结束 ， 新的一轮降息周期可能已开始 。