----购房者请注意：所有人的购房合同利率都要改了//----

利率市场化改革正在加速推进 。 12月28日 ， 央行发布《中国人民银行公告[2019
第30号》（以下简称“《公告》”） ， 进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR 。

\n

《公告》指出 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。 存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成 。

\n

什么意思呢？ \n

简单的说就是你的购房合同需要重新修改 ， 银行会通知你！对于合同的修改你有两种选择 ， 详情如下：

\n

第一种

\n

一种是选择“保持房贷利率不变 ， 维持贷款年限（5-30年） 。 通俗地讲就是：直接转换为固定利率 ， 房贷要转成原来最近的水平 ， 其他贷款转成多少由你和银行协商 。 比如你原来基准利率上浮15%是5.635 ， 转成固定利率之后 ， 你的房贷利率就永远是5.635 ， 到你还完贷款为止 。

\n

第二种

\n

其二是选择是“重定价周期一年” 。 也就是说把原来的利率改为以LPR为基准加点（加点可以为负） ， 加点数在合同剩余期限里都不变 ， 除房贷的其他贷款由借贷双方协商确定 。 比如你原来的房贷合同签的上浮15% ， 基准利率是4.9% ， 你的房贷利率就是4.9x（1+15%）=5.635 。

\n

2019年12月的五年以上LPR为4.8% ， 那你的加点就是5.635%-4.8%≈84个基点 。 （一个基点是0.01%）

\n

如果你是2020年3月改的 ， 把重定价日定为1月1日 ， 重定价周期定为1年 ， 那从2020年3月改了之后到2020年12月31日 ， 你的利率都是5.635% 。

\n

假设2020年12月五年以上LPR为4.7% ， 你从2020年1月1日起 ， 利率就是LPR+加点=4.7%+84个基点=5.54% 。 以后每年以此类推 。

\n

\n

将购房合同转换为哪种方式更划算？ \n

第一种方式固定利率 ， 只有在LPR变高 ， 算下来利率超过原来利率时才划算；第二种方式 ， 简单理解就是随着LPR变化而变化 ， 如果以后LPR走低 ， 你的房贷利率就低 ， 也更节约利息 。

\n

而近期国内外 ， 都是降息的趋势 ， 包括五年期以上的LPR ， 也从10月的4.85%降了5个基点到11月的4.8% ， 后期的货币政策变化 ， 小刘个人觉得还会继续宽松 ， 所以利率进一步下调的话 ， 还是选择第二种方式更划算 ， 而且周期定为最短的一年 ， 也能够在利率走低的时候及时调整 。 但是如果放到10年 ， 20年...利率如果上调了 ， 那就不如选第一种合适了 。

我以前的房贷利率是打了折的 ， 转换之后是不是就没有折扣了？ \n

请注意 ， 政策原文有一句“加点可以为负” ， 如果你原来的利率打了折 ， 那你的加点就是负数 。 就算按照LPR+加点的新方式算 ， 由于你的加点为负 ， 你依然相当于享受了利率折扣 。

\n

比如你原来打8折 ， 基准利率4.9% ， 你的利率是4.9%x0.8=3.92% ， 2019年12月五年以上LPR是4.8% ， 你的加点就是3.92%-4.8%=-0.88% ， 也就是负88个基点 。

\n

\n

\n

文章整合于网络 ， 转载自人民日报、德阳房帮帮