昨天上午 ， 我们看央行发布了一则公告：从2020年3月1号起 ， 所有金融机构应该与原本以存量浮动利率方式贷款客户 ， 就转换贷款利率方式的相关条款进行协商 ， 也就是需要将原来合同约定的利率计价方式 ， 都要转换成现在以LPR为定价基准加点的方式进行 。

这关系到大多数人的房贷计息方式问题 ， 也就是还款利息多少的问题 ， 关系到买房有贷款的人切身利益 ， 很多人还是很关心的 。

说得再通俗一点：就是之前的贷款合同贷款利率都是按基准利率+上浮或下浮几个点的方式进行定利率的 ， 但2020年3月1号之后 ， 就是以LPR+基点或者是固定利率的形式来定贷款的利率了 。

对新买房的刚需 ， 当前的利率可能是最低了 ， 因为以前 ， 首套房利率是基准利率上浮15% ， 现在是不低于lpr ， 而最新lpr比基准利率还低 。 但对正在还贷转换的这部分人来说 ， 当前只是改变了计利率的方法 ， 利率是不变的 。

有人认为：后面利率大概率是要涨的 。 因为当前lpr相对基准利率低 ， 所以转换时加点就高（把利率由 基准利率*（1+15%）改为lpr+加点） ， 而加点部分以后是不变的 ， lpr以后大概率涨 ， 因为经济发展一般都是偏热 ， 所以转换后的利率很可能会涨 。

也有人认为：基准利率不会在高了 ， 有朋友刚买的房 ， 本来在中信银行最高是4.9的利率 ， 银行一句话 ， 上浮到5.61了 ， 多还贷款十几万 ， 据说同样情况的也出现在了浦发银行 ， 最高基准利率是4.9 ， 最后也是上调到了5.6 。

还有另一朋友：和开发商9月13号左右确定好房子付首付 ， 贷款是4.9上调10%的 ， 不知道是开发商还是银行的问题 ， 拖到10月8号以后贷款才办理 ， 一去银行 ， 人家一副爱贷不贷的感觉 ， 表示：4.9上调15% ， 朋友说：不是降到4.8了吗？当时人家银行趾高气昂的说：我们银行是不降的 ， 就是规定的这个利率 ， 要不要贷你自己决定 。 然后摆出一副爱答不理、不想给你贷的表情 。

2020年利率应该是会下浮 ， 不过买房首付会提高 ， 部分地区首付应该会要50% ， 这样可以避免炒房问题 ， 还可以缓解银行资金紧张问题 ， 现在很多银行就贷款买房这事基本没钱了 ， 还有现在部分地区外来户口只能限购一套新房 ， 二手房不限 。

固定上下浮没有变化 ， 这个转换不公平 ， 去年这时首套是4.9%上浮10%是0.49（或4.8%*10%=0.48）而他加0.59差值 ， 现在是4.8%+0.30=5.1% ， 而转换 ， 固定上浮的部分基准不对 ， 银行太垄断 ， 半市场半固定模式 。

另外LPR与之前基准是一样 ， 每年都会调整一次（可上下浮动）灵活 ， 但基点数一经确定是固定于合同期间 ， 公平应该是转换时Lpr如4.8%*10%=0.48（或乘以固定的上浮率±5∽25%）为转换时LPR的差额（基点数+48PB） 。

不管你现在的贷款是上浮还是下降 ， 你只要知道你的利率在上浮和下降后是多少 ， 比如5.88% ， 这个就是你现在的贷款利率 ， 然后使用新的规则就是 ， 用你的5.88%减去最近一期发布的LRP利率如4.8%得出你和LRP的永久差额1.08% ， 这个就是你当时办理贷款的上浮利率 。

这个是永远不会变得 ， 哪怕是你现在的贷款和新的规定 。 但是是用新的LRP计算后 ， 就是用你合同约的更新时间使用最新一期的LRP利率加上你固定的1.08%得出你当年的还款利率 。 所以 ， 以后得还款利率是根据市场行情浮动而不是固定的了 。