----一图看懂存量房贷转LPR定价基准 ， 划不划算看这里//----

2020年3月起 ， 存量个人按揭房贷的合同将要修改 ， 由此前以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价 ， 转换为LPR+点数（或固定利率）的方式定价了 。 这项工作原则上于2020年8月31日前完成 。

也就是说 ， 无论是今年10月8日已启用“LPR＋点数”模式的新房贷 ， 还是存量房贷 ， 都将必须采用“LPR+点数”模式 。

基于基准利率的房贷改成LPR定价机制 ， 对于借款人来说 ， 这是没有选择的一件事情 ， 但是到底划算还是不划算？

按揭专家以85折房贷举例称：

如果某借款人之前发放的房贷利率是85折 ， 执行的利率是4.9%*0.85=4.165% ， 改成LPR后 ， 需要在当前LPR4.8%基础上减63.5点 ， 故而对于借款人来说 ， 依然执行4.165% ， 没有任何影响 。 这就是文件说的“转换时点利率水平保持不变” 。

那么以后利率有调整呢？是否划算！

情况1. 如果基准利率保持4.9%不变 ， 将来LPR高于4.8% ， 那么任何人都是不划算的 ， 房贷利率提高了；反过来LPR如果低于4.8% ， 任何人就都是划算的 。

也就是说 ， 未来LPR如果比基准利率高 ， 那么改成LPR肯定任何人都是不划算的 。 反过来 ， 未来LPR如果比基准利率低 ， 那么改成LPR任何人都是划算的 。

情况2：如果将来基准利率和LPR一致 ， 算法则是比较复杂 。

比如将来LPR提高到了2007年12月21日启用的基准利率7.83% ， 那么执行基准利率的房贷利率是7.83%*0.85=6.6555%；执行LPR定价机制：房贷利率是7.83%-63.5点=7.195% 。

你会发现 ， 年利率上浮到7.83%后 ， 原基于85折利率的房贷客户改成LPR是不划算的 ， 年利率提高了0.5395%

如将来LPR降到了至今尚未出现的年利率3% ， 那么执行基准利率的房贷利率是3%*0.85=2.55% ， 执行LPR定价机制：房贷利率是3%-63.5点=2.365% 。

你会发现 ， 年利率下降到3%后 ， 原基于85折利率的房贷客户改成LPR是划算的 ， 年利率降低了0.185%

那么对于85折房贷客户来说划算与否的临界点在哪里？

经过计算 ， 临界点是4.23% ，

执行基准利率：房贷利率是4.23%*0.85=3.5955%

执行LPR定价机制：房贷利率是4.23%-63.5点=3.595% 。

基于此 ， 我们分析出 ， 由于当前基准利率是4.9% ， LPR是4.8% 。 将来如果基准利率和LPR同时下降到年利率4.23%后 ， 原基于85折利率的房贷客户改成LPR是划算的 。 反过来如果高于4.23%那么更改为LPR不划算 。

那么问题来了 ， 我的利率不是85折 ， 我的临界点在哪里？看这一张图就够了 ， 建议收藏 。