近期央行发布公告 ， 宣布从明年3月1日开始 ， 推动存量浮动利率贷款的定价基准 ， 从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换 ， 原则上这一转换应于2020年8月31日前完成 。 这一转换意味着什么？将对房贷族产生怎样的影响？

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新政主要影响谁？

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记者梳理发现 ， 此次央行新政主要影响的是2020年前购房 ， 使用商业贷款 ， 并且参考贷款基准利率定价的购房者 。

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易居研究院智库中心研究总监严跃进：除了今年8月份以来 ， 按LPR改革定价的那一部分不算 ， 普遍现在大家在银行已经办理的按揭贷款都属于存量的按揭贷款 ， 贷款利率公式的计算在明年都会进行这样的调整 。

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那么具体怎么调整呢？

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简而言之 ， 央行其实给2020年前的购房者出了一道选择题 ， 购房者要在明年3月到8月底之前与银行重新约定房贷利率的定价基准：

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选择一 ， 选择固定利率 。 按照规定 ， 商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平 。 也就是说 ， 选择固定利率后 ， 就一直维持当前利率水平不变 。 选择二 ， 选择“LPR+加点”利率 。 LPR是贷款市场报价利率 ， LPR每月公布一次 ， 可升可降 。 也就是说 ， 选择“LPR+加点”利率 ， 你以后的房贷利率也是可升可降的 ， 月供也是可能变多或变少的 。

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易居研究院智库中心研究总监严跃进：购房者他可能会问 ， 那么我是不是向银行还的钱每个月都是不一样的 ， 我认为不必担心 ， 虽然LPR每个月公布的数据是变的 ， 但是你跟银行默认的变动周期最少是一年 。

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选择哪种更划算呢？

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专家表示 ， 对于贷款剩余期限较短 ， 贷款剩余额度也较少的购房者 ， 两种方式的差别不大 。 但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者 ， 选择随行就市更有利 。

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中国银行研究院首席研究员宗良：从利率变动的总体趋势上来看 ， 无论从全球还是从国内环境上 ， 利率下行的概率要大于利率上行的概率 。 假如说贷款量较大 ， 贷款期限较长 ， 那么这个时候我们认为 ， 按照LPR加点的方式来选择 ， 可能最为有利 。

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打折的房贷利率该怎么选？

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按照规定 ， 定价基准转换为LPR的 ， LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定 ， 确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值) ， 在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日 ， 重定价周期最短为一年 。

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举个例子 ， 若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年 ， 剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39% 。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。

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如果你选择固定利率 ， 那么以后你的房贷利率会是5.39% 。

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如果你选择““LPR+加点””利率 ， 借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%) 。 2020年3月30日至12月31日 ， 执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%) 。 也就是2020年月供水平其实不变 。

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在此后的第一个重定价日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59% ， 此后每年以此类推 。

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如果 ， 你过去房贷享受基准利率4.90% ， 中国人民银行授权发布的2019年12月20日贷款市场报价利率(LPR) 5年期以上LPR为4.80% ， 你的加点就是4.90%-4.80%=0.10% ， 即一个基点 。 如果你之前享受7折利率 ， 基准是4.9% ， 实际利率是3.43% ， 现在的加点是3.43%-4.80%=-1.37% ， 你的加点就是负值 。

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如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了 ， 不管你的房贷利率是否打折 ， 那么你的月供也会减少 。