拨备覆盖率是什么？拨备覆盖率就是拨备余额除以不良，这两条曲线放在一起，我让大家看有三个区域，第一个区是A区，在A区域发生的是什么？
贷款拨备率是上升的，也就是说在A区域银行计提的减值损失以及由计提减值损失所形成的存量拨备是上升的，拨备上升的情况下，我们看同时发生的是什么？拨备覆盖率是下降的 。
为什么这样？因为确认的不良是增加的，在A区域就是这样一个阶段，确认的不良增加，使得确认的减值损失、确认的拨备增加，仍旧不能抑制住拨备覆盖率的下降，这是A区域，大概是在2013~2015年 。
我们再看B区域是什么情况？B区域的贷款拨备率还在上升，这个时候拨备覆盖率不下降了，拨备覆盖率也同步上升，那么贷款拨备率上升，拨备覆盖率也同步平行上升的过程中，说明在这个区间银行确认的不良没有再增加 。由于银行确认的不良没有再增加，所以大量增加出来的拨备，大量计提出来的钱，就拉升了拨备覆盖率 。
我们再看 C区域，现在就在C区域，出现的情况是什么？贷款拨备率不增加了，这个时候贷款拨备率处于高位，但是不增加了，这意味着上市银行每年计提的减值损失已经相对的稳定不增加了，但是在计提的减值损失不增加的情况下，它的拨备覆盖率反而上升了 。为什么出现这种数据特征？就是这个期间确认的不良已经不增加了，而且开始减少了 。只有在确认的不良减少的情况下，你贷款拨备率不增加，才能导致拨备覆盖率增加 。
这张图就能证明，接下来的时间将发生什么呢？贷款拨备率下降，从5%下降到3%，但是在贷款拨备率下降的时候，拨备率还会上升，为什么？不良率以及新生不良大规模下降了，快速的下降了，这样不良快速下降的时候就可以在计提量减少的情况下，拨备覆盖率可以上升 。
这就是我用于证明前面观点的一个简单证据，不是唯一的证据，从好些数据、好些方面都能证明这个结论，我不愿意再证明了，因为这是个事实，再证明就是多余的画蛇添足 。如果你不太清楚你就看这个数据，然后看我的视频（抖音和B站等）和书（《银行大博弈》） 。贷款拨备率不再增加情况下，拨备覆盖率是提升的，随着拨备覆盖率现在已经有的银行提升到四五百、三四百的情况下，它也不需要提升了，所以这个时候银行业就不用大规模计提，那个钱全部划到利润里，这就是为啥明年利润要大增，这个是重要的观点 。
大家一定要明白，不要被别人误导，他们不从历史的变化，不从长周期的视角看待问题，所以他们的观点貌似很有道理，实际不对 。如果中国银行业接下来的数据要不增加的话，一定是中国社会发生了比疫情还严峻的危机，导致了势头消除，但实际上这个势头是不可能消除的，银行业的数据无论是衰退还是复兴，它都是连续变化的，中间一旦拐过来是挡不住的 。
文章插图
【什么是拨备率 拨备率哪里查询】【风险提示】市场有风险，投资需谨慎，本文不构成投资建议 。
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