在买房这个行为中 ， 一代征信系统所起到的作用也很简单 。

一是帮助交易中心判断主贷人的房贷记录 ， 二是帮助银行判断面前这个人是否值得发放房贷给他 。

而且一代征信系统的更新时间又很宽松 ， 长达一个月或者更久 。 也就是说就算主贷人在这一个月内产生了征信污点 ， 信息没有及时更新 ， 系统上也是查不到的 。

因为各种维度上的相对宽松 ， 所以也就给了很多炒房者投机的机会 。

比如假离婚让非主贷人一方瞬间获得房票 ， 比如利用银行征信更新缓慢的时间差 ， 去申请更便宜的贷款 。

总的来说 ， 在旧版征信体系下 ， 只要一个家庭有足够的首付预算 ， 可以不停地通过一些手段获得手套房票 ， 不断

地加高自己的杠杆与家庭负债率 ， 对自己来说不仅是个很大的风险 ， 也进一步挤压了市面上真正的刚需需求 。 所以在“房住不炒”这样一个大环境下 ， 旧版征信的宽松 ， 就显得有点不合时宜了 。

相比较一代 ， 为什么大家都说“二代征信系统”是史上最严呢？

首先 ， 二代比一代的衡量指标更加详细了 。

二代的征信系统除了会采集一代固有的三大类信息 ， 还会在这个基础上进行补完 ， 除了所有逾期和还款记录 ， 还有可能会记录水电和电信的欠费信息 。

而且 ， 个人近几年的居住信息也会被采集进系统 ， 如果一个人频繁换手机、频繁换地址 ， 真的会被当成四处躲债的一个线索 。

其次 ， 信息采集的宽度不仅更广了 ， 深度与细致程度也是前所未有 。 比如一代的信用卡分期只会体现消费明目 ， 不会体现分期金额 ， 但在二代中 ， 分期时间、分期金额将会详细地记录在册 。

个人信息记录方面 ， 二代的征信系统会完整地展示学历、工作、电子邮箱、地址、户籍、手机号 ， 甚至配偶信息 ， 等于说我们每个人对于征信中心来说 ， 都是彻底裸奔的程度 。

另外 ， 对于爱打时间差的人来说 ， 二代征信也变得更加“密不透风”了 。

二代要求各机构在采集时间点T+1像征信中心报送数据 ， 也就是说你的征信记录每天都会更新了 。 用时间差来贷取低价贷款的行为 ， 被彻底卡死 。

当然 ， 对楼市影响最大的 ， 当然是“假离婚买房”彻底被管控 。

买房过程中 ， 一代征信系统只会拉取主贷人的信用记录 ， 所以“假离婚真买房”一度成为楼市的潜规则 。

很多家庭通过假离婚 ， 非主贷人那一方“净身出户” ， 既没有贷款记录 ， 也没有房子 ， 就可以享受首套房贷的优惠政策 。

但是在二代征信系统中 ， 最主要的一个改动是：夫妻作为共同借贷人 。

不分主次 ， 双方的征信报告中都会体现负债 ， 就算离婚 ， 短期内也不会消除 。 这样一来 ， “假离婚真买房”就被釜底抽薪了 。

短期内 ， 一些家庭的购房计划被打乱 ， 一定会有一些怨言 。

但长期来看 ， 家庭的负债率被进一步降低 ， 有房家庭的护城河 ， 更深了 。

在过去几年 ， 几乎每年的这个时候都会盛传二代征信系统上线 ， 更多是一些忽悠买房人尽快办理贷款的一些假消息 。
但今年这样的一个势头 ， 恐怕狼是真的要来了 。

这样一个浪潮之下 ， 上海恐怕是被冲击最大的一个市场 。

首先 ， 离婚买房在上海几乎已成常态 ， 最关键的一点是 ， 上海家庭的购买力真的很强劲 ， 这批人用足够的现金 ， 换取了低价的贷款 ， 同时把自己的杠杆不断加高 。

等到征信系统落地 ， 他们可能会是最先失去房票的那批人 。

但长期来看 ， 降低风险与杠杆永远是一件好事 。