----有房贷的人注意了 ， 3月1日后 ， 贷款利率将有一次调整的机会//----

文/龙小林

从去年8月份以来 ， 我国便开始实行新的贷款利率形成机制 。 在新机制下 ， 贷款利率将以贷款市场报价利率（LPR）加点的形式形成的 ， 而贷款市场报价利率是由多家商业银行给出的 ， 每个月公布一次 ， 而非像以前一样由央行直接规定 。 这就使得贷款利率能更好地随市场而动 。 从2020年1月1日开始 ， 所有新发放的贷款都将按新利率机制执行 ， 至于以前的贷款暂时还不受影响 。 不过 ， 在3月1日之后 ， 情况又将出现一些变化 。

根据央行近日发布的公告 ， 从2020年3月1日起 ， 将开始对存量贷款的贷款利率进行转化 ， 也就是以前没有按LPR加点的贷款 ， 利率转化成LPR加点的形式 。 当然 ， 贷款利率的转化不是强制的 ， 客户有选择的权利 ， 也就是可以转化 ， 也可以继续执行原来的贷款利率 。

无论是转与不转 ， 机会都只有一次 ， 一旦选择转化 ， 就不能再转回来 ， 如果选择不转 ， 那过了8月31日之后就不能再转 。 此外 ， 公积金贷款并不包括在内 ， 也就是说用公积金贷款的 ， 仍然保持原来的利率不变 ， 也不需要转化 。

很显然 ， 这对于目前身负银行贷款（公积金贷款除外）的人来说 ， 既是一个机会 ， 同时又是一个选择难题 ， 到底要不要转？转与不转到底有什么好处和坏处？

首先 ， 如果转成新的贷款利率 ， 贷款利率是不是会比之前要低一些呢？不一定！目前最新的五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）为4.8% ， 相比之前的4.9%的贷款基准利率要低一些 。 不过 ， 新的贷款利率并不是按4.8%来执行 ， 而是要在这个利率的基础上加点形成 ， 实际贷款利率有可能比4.8%高 ， 当然也有可能比4.8%低（加点可以为负） 。

当然 ， 以前的实际贷款利率也有可能是在4.9%的基准利率上上浮或下浮 ， 所以转成新的贷款利率之后 ， 实际贷款利率有没有下降 ， 还需要看之前的贷款利率是多少以及新贷款利率会在4.8%的基础上加多少点 。

如果是转成新的贷款利率后 ， 实际的贷款利率并没有比之前的低 ， 甚至还要高一些 ， 那是不是就不转为好呢？这也不一定！因为新的贷款利率并不是固定不变的 ， 而是每个月都有机会调一次（加点固定不变 ， 仅LPR调整） 。 而且按照目前的形势 ， 未来LPR下调的概率还不小 。 所以就算现在新的贷款利率较高 ， 但未来就有可能更低 。

而如果继续执行原来的贷款利率 ， 那无论未来市场贷款利率是否下调 ， 都没有机会再做调整 ， 会一直以这一利率到贷款还清 。 既然如此 ， 到底要怎么选才好呢？

由于两种利率各有各的优缺点 ， 所以选谁都不好下决定 。 以希财君的看来 ， 如果是新的贷款利率比原来的贷款利率更低 ， 那就应该转成新的贷款利率比较好 ， 这样或许至少可以享受几年较低的贷款利率 ， 从而省一些利息 。

如果是新的贷款利率比原来的贷款利率高 ， 一方面 ， 可以看剩余的贷款期限是多少 ， 若剩余贷款期限还比较长 ， 那选新的贷款利率或许更好 ， 若剩余贷款期限已经很短 ， 那就机制执行原来的利率 。 另一方面 ， 可以看原来的贷款利率是在基准利率上是否有上浮以及上浮了多少 ， 如果上浮的幅度较大 ， 选新的贷款利率可能会更好 ， 以期未来利率的下降 ， 如果没有上浮或还有下浮 ， 可以考虑执行原来的利率 。

不管怎么说 ， 此次央行调整存量贷款的利率 ， 对不少人来说应该是一个机会 ， 有机会让自己的贷款利率降一降 。 就算是选择不转新贷款利率的 ， 也没什么损失 。