最新网贷法规出台了? 网贷监管新政来了( 二 ) _国内首部网贷监管办法来了

《指引》特别强调免责条款，主要是打消商业银行的顾虑，更愿意加入到存管的业务中来。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
据现阶段情况来看，开展P2P网贷平台资金直接存管业务的有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行，其间五大行未露身影。对此，拍拍贷总裁胡宏辉解释了原因，“在《存管指引》没有发布前，虽然有部分商业银行已经开展和上线了（网贷）存管（业务），但工农中建等国有大型银行都持保留态度，其他的全国性股份行也不很积极。其中的原因，一是存管系统上线需要对商业银行的系统进行改造，成本很高。二是缺乏监管方的明确态度和具体标准。《存管指引》发布后，银行对于存管会更加积极” 。
第三方支付还有何作用？
《指引》明确指出商业银行作为网贷机构的存管人，此前，银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中第28条规定，网络借贷信息中介机构应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
对于此项变化，银监会相关人士表示，考虑到银行业金融机构中，除商业银行外，其他银行业金融机构均不具备开立个人账户或清算支付的功能，因此将存管人范围明确为符合条件的商业银行。
在业内人士看来，《指引》明确将第三方支付机构的联合存管模式否定了。
目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式分为以下三种：直接存管、银行直连、联合存管。
直接存管，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户，一类是投资人在存管银行的个人账户。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户，会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
银行直连，是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现，投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人所投标的到期后，资金直接返还投资人的原始支付时的账户。同时，资金交易情况受银行监管，在整个交易过程中，资金直接通过银行网银系统，不涉及第三方的介入。
联合存管，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。
“去年文件中不得外包‘资金账户开立’的要求，使得‘第三方支付做通道，银行只做资金存放’的第一代联合存管模式终结；之后行业发展出了‘第三方支付做交易清算，银行做大账户+虚拟子账户’的第二代联合存管模式（目前部分城商行就是采用这种模式）；而《存管指引》中不得外包‘交易信息处理’的要求，则会让第二代联合存管模式终结，部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。”新联在线COO陈智诚对媒体表示。
但是《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作，对此融360网贷分析员韩腾解释道：监管否定的是联合存管模式，强调的是银行要亲自履行存管职责去进行账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作，联合存管模式如果把这些职责交给第三方支付来完成是不合规的，但是除此之外的一些信息处理及技术开发工作，不会改变存管履责主体，但是可以提高资金存管业务推进效率，缓解银行执行压力，监管允许银行和第三方支付合作。

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