1、年金险
只要被保人还健在 ， 保险公司就按照合同约定的金额、方式和时间 ， 向被保险人返还年金 ， 一般都是以一年为周期 ， 所以叫做年金保险 。
这也是适合我们多数人的商业养老保险  。前期投入 ， 后期稳定的领取养老金 ， 活得越长年金领的越多 。年轻时未雨绸缪 ， 到老时能有一份稳稳的幸福 。
2、增额终身寿险
增额终身寿险是另一种适合作为商业养老保险的险种 。它保障的是身故和全残 ， 保障到终身 ， 保额不断长大 ， 活的越久 ， 钱就越多 ， 同时又非常灵活 ， 随时可以取现 。
简单来说增额终身寿险 是一种可以锁定未来收益的金融工具 ， 不用担心未来市场环境变化导致收益下降 ， 非常安全稳定 。
3、投资连结险
投资连结险是和投资挂钩的保险 ， 在提供保险功能的同时 ， 还具有一定的投资收益 ， 一般投资连结险中有保证收益账户、基金账户和发展账户 。
每个账户投资风险不同 ， 收益也完全不同保险公司只负责管理账户 ， 不承担投资的收益 ， 这个险种投资风险比较大 ， 所以购买时需谨慎 ， 并不适合大多数人 。
4、两全险
两全险一般是大家通常概念中的“返还型保险” ， 有病的时候保病 ， 没病的时候到一定年限返钱 。
但实际大多两全险没有增值的能力 ， 最多只能返还保费 ， 但随着时间拉长通货膨胀 ， 返还的钱会变得不再值钱 。
反而增额两全会比较适合作为养老金规划 ， 每年保额不断增长 ， 保障灵活随时可以取现 ， 现金价值随着时间的复利增长 ， 但这类产品并不多见 ， 找的话还是比较困难的 。

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5、分红险
分红险作为养老的规划并不合适 ， 一般分红险都会设有一个保底收益率 ， 除了保底收益率之外的钱都是不确定的 ， 这个收益率都比较低 ， 一般只有2%左右 。
分红险的收益和保险公司的经营情况有关 ， 可能今年收益很高 ， 但过两年收益就只有保底了 ， 不确定的分红更适合愿意承担一定风险的朋友进行购买 ， 但作为养老的保障就不是那么合适了 。
3、哪种更适合我？为了更好的让大家了解两类产品的特点 ， 特地帮大家做了一张图：


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针对三大人群 ， 我对最常见的增额终身寿险和年金险分别有着不同的建议 。
1、准备充足想养老
商业养老保险并不是到老了之后才考虑 ， 而是在经济能力可以的情况下提前配置 ， 每年交钱 ， 退休就开始领钱 ， 活多久领多久 。
很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值 ， 又不想本金受到亏损 ， 这个时候可以配置一份年金险 ， 不需要关注未来的利率变化 ， 存一笔钱等年龄到了按时领取就可以
当然在配置商业养老保险之前 ， 最好先把基础的重疾、百万医疗这些都给规划好 ， 一年最便宜只要几百块 ， 就能获取健康保障 。
2、怕钱花光想养老的
有很多人工作好几年 ， 工资一分不剩 ， 一点积蓄都没有 ， 不免担心自己老了怎么办 ， 想要给自己配置养老保险 。为未来准备一笔备用金 ， 防止老无所依 。

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