商业养老保险哪种好？商业养老保险怎么买最划算？ _生活知识

要说2022年商业养老保险哪一款最划算，很多人会给出不同的答案，在养老保险产品中，年金险附加万能账户预期收益高；增额终身寿险收益中等利益确定；商业养老年金保险收益一般适合临近退休人员。作为专业人士，关键是不能夸大收益，需要根据个人情况量身定制。
这里就以预期收益高的年金险附加万能账户来说，看看当前收益比较高的收益水平：
45岁，选择三年缴费，总共交10万，具体缴费方式看表格：

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万能账户有保底3%、4.5%和5%三个利率演示，保险公司通常不会低到拿3%利率，也不会一直保持5%利率， 4.5%的利率演示比较可靠。
到了60岁退休时，按照中档4.5%万能利率，前期不领取的情况下， 60岁时账户价值达到17万，折合单利每年（170417-100000）÷15年÷保费100000=4.69%
60岁开始，每年办理部分领取10000元，相当于每个月833元，一直领到80岁，此时账户还剩余4.4万。
年金险收益基于预期，与保险公司未来经营情况密不可分，年金险没有最好，只要45岁投保，三年交10万，按照4.5%万能账户利率， 60岁账户价值接近17万就算可以，另外保险公司的经营情况稳健，万能账户实际利率能够超过4.5%就更好。

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商业养老保险哪一款最划算，个人需要选择商业养老保险的正确流程：
1、判断未来领取待遇。结合个人当前消费水平和当地物价水平，判断退休一个月能拿到多少钱才能满足养老生活。
比如现在必须一个月拿到3000元才可以养老，未来15年后退休，根据3%通货膨胀率，计算得出15年后仍然有当前3000的实际购买力，需要每年领取4673元；
2、计算养老金缺口，首先算出当前社保养老到了约定退休年龄大致养老金，比如职工养老15年后一个月大概领取2100元，意味着养老金缺口2574元
3、商业养老规划，意味着个人选择险种45岁开始投入， 60岁开始领取，每个月能够领取2574元以上，领取时间依据个人需求来判断，比如领20年、30年。
4、最后选择合适的缴费年限、投保方式、最重要的是选择一款预期收益较高的产品，投入相对较少。
随着老龄化的加深，很多朋友都在准备养老计划，那商业养老保险哪种好？怎么买最划算？成了很多朋友心中的疑问。
为了让大家能更明白这其中的门道，下面就帮大家科普下商业养老保险的知识，毕竟未来几十年的养老金，建议先做做功课。
1、商业养老保险哪种好？很多商业养老保险既有保险的功能，又有储蓄的功能。如果保险期间不出险，保险公司在约定的时间返还所交保费或者是约定保额。
2、商业养老保险的分类商业养老保险一般分为年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险，这几个险种都各具特色，同时也适合不同的人。这里我们简单介绍下所有险种，之后着重聊下最常见和适合大家的年金和增额终身寿险。

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