在家庭基础保障方案中 ， 意外险是必备的险种 。
特别是孩子 ， 活泼好动 ， 好奇心强、风险意识弱 ， 在成长期间 ， 非常容易遭受意外伤害 ， 比如：
溺水、跌落摔伤（高坠）、道路交通事故、尖物刺伤、烧伤烫伤、磕碰骨折、误食药品和异物、电梯事故、猫狗抓咬等 。
经常有宝妈问我 ， 如何给孩子挑选意外险呢？
我的建议是：重视大风险的转嫁 ， 对于意外导致的小风险可以根据就医品质需求 ， 选择性升级 。
意外险是风险转嫁工具 ， 倘若不幸发生意外伤害 ， 面临哪些风险？如何通过意外险转嫁呢？
一、意外导致的“大风险”：
意外身故、意外全残、意外伤残
风险级别高：五颗星★★★★★
大风险事件：溺水、高坠、交通事故、烧烫伤、尖物刺伤等 。
大风险带来的影响：
1、孩子身体造成永久性残疾 ， 终身无法恢复 ， 且影响未来的生活 。 包括：
引发脑损伤、瘫痪、骨关节损伤、中重度烧烫伤 ， 眼球摘除、肢体缺失（截肢）等 。
孩子未来的人生路还很长 ， 父母却无法照料和陪伴一生 。 家长最为担忧的事情是：孩子未来如何生活 ， 自己怎样能更长时间地照顾孩子 。
2、产生各项高额费用：
除了高额医疗费用以外 ， 还很多费用不体现在“医院发票”中 ， 无法通过医疗险来报销 。
而这些医疗险无法覆盖的费用 ， 能够通过意外伤残的“给付金”来补偿 ， 比如：
（1）康复费（复健）、营养费、理疗费（按摩、推拿、针灸）；
（2）植皮和整形费：关乎患者的生命质量和心理需要 ， 一般需要进行多次手术 ， 且医疗险无法报销；
（3）进口医疗器械：义肢（会更换）、义眼、骨关节、人工耳蜗等；
（4）护理费：父母因陪伴和照顾孩子 ， 无法工作带来的收入损失 。
对于意外身故、意外全残和伤残这些大风险 ， 是家长最为担心的 ， 也是最应该优先转嫁的 。
给孩子选择意外险 ， 主险的保额一定要充足 ， 才能充分转嫁大风险 。
意外险如何赔付？如果意外险保额100万元 ， 发生：
1、意外身故：
为规避道德风险 ， 监管机构对于“未成年人”身故金有限额规定：
（1）被保险人不满10周岁的 ， 身故金不超过人民币20万元；
（2）被保险人已满10周岁但未满18周岁的 ， 身故金不超过人民币50万元 。
但是 ， 监管对于意外全残、意外伤残没有赔付限额要求 。
2、意外全残（一级伤残） ， 赔付100万 。
3、意外伤残：先进行伤残鉴定 ， 按照伤残级别对应的比例乘以保额进行赔付 。
依据2013年保险行业协会和法医协会共同颁布的《人身保险伤残评定标准》 ， 把伤残分为10个等级 ， 8大类 ， 281项 。
一级伤残（全残）是最严重的 ， 赔付100%保额 ， 10级伤残赔付10%保额 ， 以此类推 。
比如 ， 由于意外导致“一肢完全丧失功能” ， 属于5级伤残 ， 赔付比例60%乘以保额100万元 ， 最终赔付60万元 。 这笔赔偿金可用于康复、护理、购买和安装义肢费用 。
小编说：
对于未成年人来说 ， 虽然意外身故有赔付限额要求 ， 但是全残及伤残的赔付没有限额 。