装修分期，三思而后行

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分期大家应该都不陌生，自从信用卡诞生以来，分期产品就逐渐走入老百姓的世界。
分期还款，顾名思义就是将欠款分散至每一个月进行还款，最早的分期一般是只有卡户分期，也就是目前我们经常碰到的账单分期、灵活分期以及现金分期。
信用卡客户因为消费金额比较大，短时间之内无法还清当月欠款，银行为了减轻客户的还款压力，也为了赚取更多的利润，同意客户进行分次还款。

随着金融市场的发展，信用卡的消费场景不断完善，老百姓不再满足于小额场景的支付，对于家庭消费有了更大的需求。

由此，类似于大额消费分期、汽车分期、装修分期、车位分期、旅游分期等产品，都出现在了我们的生活之中。
汽车分期大家应该都很熟悉，类似于贷款买房子，先在4S店付个首付，剩余的资金通过分期的方式来偿还。
客户不用担心资金不足，简单一张身份证就可以买到心仪的汽车，银行和4S店都能赚到利息和手续费收入，可谓是“三赢”的局面。

今天就不再老调重弹汽车分期的话题了，之前也讨论了很多次，我们来聊一聊装修分期，探讨一下这个产品，究竟怎么样。

先说观点吧，作为一名银行的工作人员，我站在专业的角度来分析，装修分期并不适合所有人，不要被营销人员随便洗脑，一定要仔细斟酌一下。
第一，装修分期利息并不便宜。大家有没有发现，凡是很分期沾边的贷款产品，包括银行都是使用手续费的说法，一般不会用年化利率字眼。
最近是因为监管比较严，所以银行在表述利息的时候，必须加上折合年化利率为多少，但是很多金融平台，依旧在混淆概念。
以银行为例，目前装修分期的利率为每年4% ，如果我们想做5年的分期，那么综合利率就是20% 。
分期金额20万，五年总利息就是4万，每个月连本带息还款0.4万。
这样看上去，利息好像不是特别高，但是我们有没有发现，自己每个月都在还本金，利息却一直按照20万来计算。
因此，利率4%折合年化利率的话，大概也是在7%左右，而市面上一些号称利率10%的分期产品，实际年化利率达到了18%以上。

第二，分期之后很难有自制力。本来想买一辆奥拓，但是去了4S店以后，听信了零首付的营销模式，结果提了一辆奥迪回来了。
【装修分期，三思而后行】可是奥迪的日常开销，跟奥拓压根不是一个层级的，不属于自己消费水平之内，后果就很有可能是奥迪只能卖了。
这样的例子，用在装修分期上也是一样。
老古话都是说， “多大的脚穿多大的鞋子” ，自己手上资金充裕，那就可以多花一些。
可是装修压根就是无底洞，这一点大家都知道，精致的生活都得用人民币来撑着。
前期装修预算十万，想着可以贷款，手上的钱好像很多，
觉得欧式风格太美，最后砸下去了三十万，等到还钱的时候才痛苦万分。

第三，银行对于贷款资金流向管控严格。还有绝大多数的一部分人，打着装修分期的旗号，利用银行目标客户下沉，实际上就是想套取信贷资金，挪作他用。

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