专家观点：中国家庭债务主要是被房产“绑架”

上海财经大学高等研究院博士后宁磊表示：

一些机构对中国家庭债务的研究主要是关注居民银行贷款 ， 考虑到有不少中国居民买房还会进行民间借贷 ， 或者向亲戚朋友借贷 ， 因此 ， 只考虑银行贷款可能会低估中国家庭的房贷压力 ， 低估中国家庭债务风险 。

这些年来 ， 接受高等教育的年轻人越来越多 ， 就读的高校往往在较大的一二线城市 ， 或三线城市 ， 这些城市房价都不低 ， 买一套房子起码也要大十万 ， 数百万 。 刚进入社会也不可能有那么多积蓄 ， 要想买房结婚 ， 至少需要奋斗好几年 ， 而且还要通过“6个钱包”来补足首付款 ， 而剩下的大部分资金需要向银行借贷 。 显性和隐性债务加起来构成了中国家庭债务 ， 这要比公布的统计数据要高出不少 。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁：

要警惕的是 ， 中国债务收入比的增长速度已经远高于大部分OECD国家和中等收入国家 ， 尤其在最近三年更是远超其他国家 。 中国家庭债务风险上涨速度很快 ， 特别需要警惕低收入家庭的偿债风险 。

房价跌一些并不令人担心 ， 最让人担心的是高负债引起的断供潮

在经济增速放缓的情况下 ， 就业机会和收入也会放缓 ， 房价如果下跌不多 ， 并不会引发金融风险 ， 但是 ， 如果杠杆过高 ， 家庭收入不能得到保障的话 ， 会加大家庭资金链断裂风险 。

一位读者表示 ， “我刚买房不久 ， 表面上看是有房一族了 ， 其实就是负资产 ， 如果把房子卖掉的话 ， 还不足以偿还房贷和车贷” 。 读者的这番话也代表了一部分人的现状 。 买房 ， 已经动用了所有的资源 ， 通过潜在的收入维持着家庭经济平衡 ， 一旦遇到风吹草动 ， 比如失业 ， 那么这种平衡就会被打破 ， 出现断供就再正常不过了 。

银行早已经准备好了“护身符” ， 受伤的还是购房者

银行房贷合同内容中约定（如图：黑线方框内部分）：

这是什么意思呢？当遇到房价下跌等情况 ， 你按揭贷款购房的房产价值已不足以偿还银行贷款 ， 银行有权要求购房者重新提供抵押物 ， 银行可变现抵押物 。 如果购房者拒不提供 ， 或者不提前偿还同值的贷款本息 ， 那么银行有权单方面终止合同 ， 要求购房者提前偿还所有本息 。 大概率还要上银行征信的黑名单 ， 最终受伤的还是购房者 。

综上 ， 虽然我们从没有发生过大面积的家庭债务违约 ， 但内外经济不确定性加大的情况下 ， 我们还是要做好风险防范 ， 切不可像过去那样高杠杆炒多套房 ， 拆东墙、补西墙 ， 买房还是要遵循“适可而止 ， 量力而行”原则 。 对于如今这件事 ， 你有什么观点和看法吗？欢迎留言交流 。

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