近日 ， 有报道称北京银联和京东支付合作推出了“京东闪付” ， 这引发了一些担忧 。有观点认为 ， “京东闪付”与虚拟银行卡有相似之处 。《经济日报》记者采访时发现 ， “京东闪付”并非是传言中的“虚拟银行卡” ， 而是基于银联“云闪付”、北京银联与京东支付合作推出的支付产品 。
【京东闪付怎么设置 京东闪付怎么使用】2015年 ， 银联联合多家银行、国内外知名手机厂商等共同推出移动支付品牌“云闪付” 。如苹果支付和三星支付等 ， 都建立在“云闪付”基础之上 。此次 ， 京东支付是首家与银联合作的第三方支付机构 。消费者在使用“京东闪付”时 ， 其能够在手机上显示类似银行卡的“卡面” ， 并与苹果支付、华为支付等关联的其他银行卡并列呈现 ， 因此有人误以为这是京东支付发行的银行卡 。
实际上 ， 这与真正的实体银行卡有着本质不同 。京东支付是第三方支付机构 ， 并非银行 ， 不能发行银行卡 。我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示 ， 银联并没有给京东支付配发实体卡 ， 实际的支付扣款主体还是个人绑定的银行卡账户 。也就是说 ， “京东闪付”只是银行卡的渠道 ， 用户消费时 ， 费用还是从其绑定的银行卡中直接扣款 。
“从本质上来说 ， 京东闪付仍然是银行卡的第三方线下快捷支付 。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛指出 ， “京东闪付”是一种“穿透式钱包”模式 ， 它只扮演获客、引流的渠道角色 ， 没有从根本上改变资金的来源和实质流向路径 。
所谓穿透式钱包模式 ， 也是更便于监管的模式 ， 可让银行与监管机构清晰地看到资金流动方向 ， 便于防范支付风险和反洗钱 。国际上大多数电子钱包都采取这一模式 ， 并有相应的牌照管理 。
北京银联助理总经理丘键也强调 ， 这一创新产品没有像其他电子钱包类应用那样截断银行、卡组织和持卡人、商户间的信息流 。在这个模式里 ， 支付机构及其账户只是渠道——为银行获客、引流 ， 资金还是“从银行进、从银行出” ， 将会做大原有电子银行的渠道流量 ， 银行的基础地位没有被弱化 。
目前 ， 这种更加开放的“四方模式” ， 也是未来发展的方向 。在此前封闭的“三方模式”下 ， 监管层看不到用户的完整支付信息 ， 但透过银联连接收单机构、商户、发卡行（消费者）的四方模式 ， 监管机构可以掌握资金的流动 ， 以便于防范支付风险和反洗钱等 。
中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示 ， 第三方支付机构与银联合作 ， 银行一定程度上实现了对支付账户的“收编” ， 并通过支付机构的灵活开发能力更好地满足用户需求 。
经济日报
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