----杠杆如同双刃剑：用对了是土豪 ， 用错了是韭菜!//----

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时至今日 ， 估计没有人不知道什么是金融杠杆了 。 不知道哪一天开始 ， “穷人才存钱 ， 富人都是负债”成了坊间对杠杆公认的理解 。 然而 ， 以讹传讹之后 ， 这句话往往被理解成富人之所以富 ， 是因为敢于借债 ， 穷人要想好的生活 ， 也要开始贷款 。

于是 ， 噩梦就此开始了 。 再说房贷之前 ， 我们先来看看其它贷款 ， 主要就是大家常见的信用卡和网贷 。

因为被富人都是负债蛊惑 ， 于是越来越多的人 ， 尤其是年轻人 ， 开始超前消费；今天手里没几张卡 ， 没用过花呗、白条什么的 ， 都不好意思跟人打招呼 。

然而 ， 有没有想过 ， 银行借给你钱让你花 ， 利息到底有多高呢？可能你会说 ， 借10000元 ， 一天才5块钱 ， 不多 。 万分之五嘛 。 问题在于 ， 这个万分之五 ， 是日息；乘以365算下来 ， 基本上年化利率都在18%左右 。

这是个什么概念？最高法对于高利贷的界定是 ， 在借贷纠纷中 ， 低于24%的利率借款合同 ， 予以支持 。 这就意味着 ， 18%已经接近法律认定的高利贷了 。

目前 ， 我们把钱存到余额宝 ， 已经到不了年化3%的收益 ， 而借来的万分之五利息的贷款 ， 却要多支出18%的利息 。 存贷一差额 ， 15% ， 就在你跟风借钱的时候 ， 白白丢掉了 。

此外 ， 余额宝是日息 ， 啥时候取出来钱 ， 就不再计息 。 而信贷分期通常只给借款人等额本息的还款方式 ， 也就是说 ， 从一开始还款的时候 ， 就把利息全部算出来 ， 即便到了后期你借贷的本金所剩不多时 ， 也依然按照最初的借款数收取利息 。

这还是合法的消费贷款平台 ， 如果是网贷 ， 714高炮之类的 ， 那就是赤裸裸的吸血了 。 所以 ， 当借款人打着富人都是借钱的口号 ， 既不存钱 ， 也不琢磨首付、养老等 ， 而是花光了工资花贷款 ， 贷款还不上就以贷养贷……如此下来 ， 人越来越瘦 ， 脸色越来越绿 ， 坊间给这种人起了一个形象的名字：韭菜 。

然而 ， 等到借款买房的时候 ， 大手大脚花钱的他们 ， 反而谨慎了 。

他们往往认为 ， 房贷有以下几个问题：

一、利息太高？

比如说 ， 人们往往会用 ， 房贷特别黑 ， 借一百万 ， 三十年下来光利息都快超过本金了 。

但实际上 ， 房贷利率目前基准就是4.9% ， 运气好赶上下浮 ， 还能更低 。

而且 ， 尽管同样都是等额本息 ， 但由于还贷中本金和利息的比例一直在变化 ， 实际上 ， 每个月还款的实际支出还是减少的 。

没有对比就没有伤害 ， 如果我们用信用卡（假设有100万额度可分期三十年）买房呢？最终算出的总利息大概在230万左右 ， 相比91万的房贷利息 ， 是不是觉得还是房贷更加人性？

二、一成不变？

实际上房贷利率的上浮或打折 ， 在签署贷款合同时 ， 就已经规定了 。 未来不管国家基础利率怎么走 ， 你的优惠都是不会变的 。