----提前还房贷划算吗？//----

----提前还房贷划算吗？//----

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01

一朋友问：多多 ， 提前还贷怎么样？

这话听得我一愣一愣的 。

记得两年前这位朋友说要买房的时候 ， 本来很坚决选30年缴费期限的 ， 但由于家里人比较保守 ， 倾向于选15年交 ， 让朋友很为难 。

这我可以理解 ， 小地方的人都不愿意借钱 ， 要借钱也不愿意多还利息 。

而贷款70万 ， 当时的商贷利率为5.145% ， 等额本息还款30年比还款20年多出25.30W的利息 。

（等额本息30年利息总额为67.52W ， 等额本息20年利息总额为42.22元 。 ）

这数字把老人家给吓倒了 。

还款利息几乎等于贷款本金 ， 用她父母的话来说：“银行岂不是要抢钱？”

这算术没有计算错误 ， 利息是这样的 ， 但要跟上一辈的人解释理财那一套并不管用 ， 明摆着这数字是很高 。

怎么办呢？最后那朋友选了个折中的方法 ， 贷款20年 。

02

后来朋友的工作收入上升 ， 还存了个小金库 ， 家里人就有了提前还贷的念头 。

保守的父母对于欠债这事感到非常不安 ， 总觉得背负着巨额债务让人透不过气 ， 而且不够面子 。

在小地方 ， 能全款买房是一件很有面子的事 ， 说出来都能赚不少路人的眼光 。

加上每个月都要还4600多的房贷 ， 相当于三四线城市年轻人一个月的收入都给贡献出来了 ， 感觉生活质量很低 。

说白了 ， 就是借钱没有安全感 ， 所以还贷两年后的眼下 ， 她父母希望能把房贷都还了 。

而我的朋友是一个孝顺女 ， 凡事都不想让父母担心 ， 提前还贷这事在她看来虽然很不符合经济理念 ， 但还是依了 。

所以就有了开始的那一问 。

03

这笔账我会算 ， 多多来给大家详细讲讲——提前还贷是否有必要 。

首先强调一个前提：不是任何时候提前还款都是划算的 ， 如果在还贷的后期 ， 提前还款的意义就不大了 。

在《提前还房贷可以省多少钱？》和《还房贷的3种方式》两篇文章中 ， 多多跟大家讲解过（点击文章标题可跳转到对应文章页面） 。

因为我们还房贷的时候 ， 前期本金多 ， 多数的利息都集中在贷款的前期 ， 后期本金少利息就少 ， 本金不管你是提前还是按期还 ， 都是要给的 。

以我朋友为例：贷款70万 ， 利率5.145% ， 20年缴费期限 。

该还款计划结构图示如下 ， 蓝色部分是本金、橙色部分是利息 。

虽然每期的利息+本金是一样的（意思是每个月的月供一样 ， 都是4675.94元） ， 但很明显每期的构成不一样 。

前期的利息占比相对后期的高 。

按照朋友现在已还贷26期来算 ， 共还了12.16W ， 而利息占比62.20% ， 为7.56W 。