----房贷还20年还是30年划算？网友：知道太晚了//----

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买房是每个人奋斗的目标 ， 也是人生的大事 ， 不过现在的房价越来越高 ， 大部分人在买房的时候都会选择贷款买房 。 很多人在贷款买房的时候就会遇到一个纠结的问题 ， 就是房贷的还款年限应该选多长时间呢？经济实力够好的可以选择十几年的 ， 但是大多普通人买房的时候房贷年限还是在20年或30年之间做选择 ， 那么从长远来看 ， 20年和30年哪个更划算呢？专家表示 ， 房贷年限选择多少主要看个人情况的 ， 房贷关系到每个人的还款压力问题 ， 在贷款前我们要综合考虑以后20-30的还款能力 。

就目前来看 ， 房贷分几大类：商业贷款 ， 公积金贷款 ， 商业和公积金混合贷款的形式 ， 我们都知道无论是任何形式的贷款 ， 从偿还利息的角度看 ， 肯定都是越早还清越好 ， 越早还清给的利息越少 ， 30年的话利息肯定是高于20年 ， 一般来说20年还款比30还款能省几十万是很正常的 。 光看利息肯定是选20年比较划算 ， 理论上是本息贷款最大化比较好 ， 可以增加的收入去投资 ， 但实际上很多普通老百姓既不懂那么多投资渠道 ， 又没有那么多精力去投资 ， 而且一年收入还完房贷 ， 可能也就多个几万块 。 当然你也可以用房贷计算器 ， 算出最适合你的还款方式

换句话说 ， 30年贷款年限也是有很多好处的 ， 现在国内的房贷一般都是采用的等额本息或者等额本金的方式 ， 无论是哪种形式的贷款 ， 房贷可以说是你这辈子能借到的最便宜的钱了 ， 你出去跟别人借钱基本上是没有比房贷利率更低的了 ， 贷款时间越长 ， 你利用资金的时间和效率越大 。 那么能占便宜的事情 ， 为什么要提前还？所以有的人就会建议当然是能贷多久就贷多久了 ， 看到这里很多人就矛盾了 ， 那么到底该选20年还是30年呢？首先房贷的还款年限是没有绝对的“划算” ， 同的人 ， “划算”的标准是不一样的 。

对于我们普通人来说 ， 人的收入理论上是在30年中不断上涨的 ， 但是利息 ， 还贷数额却不会 ， 再加上通货膨胀等社会因素 ， 同样的钱购买力在日后会不断下降 ， 现在的还贷一万觉得压力大 ， 但过个几年 ， 也许就不算啥事了 。 这两年 ， 受资金面影响 ， 各大银行普遍收紧信贷 ， 房贷利率也出现了明显的上浮 ， 如果选择20年还款 ， 把相比30年还款生下来下来的钱做投资能否跑赢房贷的利率和通货膨胀还是个问题 。 还有一点就是 ， 即使有能力全款买房 ， 也要用公积金最大化贷款 ， 没有房贷你想在退休前用上公积金是很难的 。 你不用 ， 那钱只是账面上的能看不能用 ， 怎么说钱还是那在自己手里好 ， 而且公积金3.25%的超低利率肯定能跑赢通胀的 。

在一二线城市 ， 房价涨的速度也远大于银行利息 ， 如果你选择了30年房贷年限 ， 又实在想少点利息 ， 在某个节点提前还一部分也是可以的 ， 一般来说 ， 银行还款都是先还利息再还本金 ， 所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3 ， 因为你已经把大部分利息还了 ， 需要付的贷款利息早期基本已经还完了 ， 你后期剩余的尾款几乎相当于没有贷款利息 ， 也就是你早还也没有必要了 。 当然了 ， 有些贷款提前还款有手续费 ， 贷一个月就还可能和两个月还多花的钱是一样的 ， 这个又要单独考虑了 。

所以总的来说 ， 对于大多数的普通人来说选择的30年房贷年限是最佳的选择 ， 尤其是对于现在手头没有那么宽裕的人来说建议等选择30年等额本息 ， 因为这样还款压力不会太大；等你手头宽容了 ， 有了闲钱 ， 可以去银行将等额本息还款变成等额本金还款 。 打个比方 ， 如果是等额本息还款 ， 你每个月还的钱都是一样的 ， 包括利息和本金 ， 利息多 ， 本金还的就少 ， 反之亦然；如果是等额本金还款 ， 每个月需要还的本金都是一样的 ， 利息不同 ， 则你每个月需要还的钱也是不同的 ， 利息高 ， 你每个月还的就多 ， 利息少每个月还的就少 ， 但是每个月还的本金是不变的 。 而你后面手头宽裕了可以提前还款 ， 顶多付两个月手续费 ， 但是前期压力小很多 。