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央行最新LPR下调 房贷会少吗？

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当前房贷利率相对稳定 ， 业内人士建议购房者优先关注房子品质 。 记者 孙占锋 摄

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下调5个基点 ， 央行最新LPR降了！近日 ， 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的11月贷款市场报价利率显示 ， 1年期和5年期以上贷款市场报价利率(LPR)均较上期下调5个基点 。 关注到这条信息后 ， 不少准备买房的市民感到莫名的兴奋 。 房贷是不是可以少一些？现在要还的月供有没有变化呢？今日 ， 本报记者就此采访了房地产及银行相关领域专业人士 。

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确是利好因素 有助于改善市场气氛

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日前 ， 央行披露第三期贷款市场报价利率(LPR)中 ， 1年期LPR为4.15% ， 此前为4.2%；5年期以上LPR为4.80% ， 此前为4.85% 。 1年期与5年期LPR均下调0.05个百分点 ， 尤其是5年期以上LPR为今年8月LPR新政施行以来首次下降 。

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据了解 ， 1年期LPR主要是给企业贷款参考 ， 而5年期以上LPR主要代表了房贷利率的走势 。 LPR报价利率下行对小微企业贷款成本下降整体利好 ， 小微企业融资平均成本趋降 ， 但最终下降幅度还取决于银行贷款过程中的具体情况 。

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“LPR下调基点是利好因素 ， 可以节约购房成本 ， 但就目前形势来看 ， 并不会对房地产行业有较大影响 。 ”诸葛找房数据研究中心分析师国仕英分析认为 ， LPR的降低有助于促进社会融资成本降低 ， LPR降息主要是推动降低实体企业融资成本 ， 对房地产市场影响不大 。

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按照最新公布的5年期以上LPR ， 新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.8%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点 ， 即5.4% 。 国仕英表示 ， 整体看来 ， 此次5年期的LPR虽然下调0.05个百分点 ， 但对房地产市场影响并不大 ， 部分银行有可能会上调加点基数 。 此外 ， 临近年底 ， 部分银行放贷额度受限 ， 加之房地产市场仍处于高压态势并未放松 ， 此次LPR下调并不会深度影响到房地产市场 。

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第一太平戴维斯中国市场研究部高级董事及主管简可来也认为 ， LPR下降5个基点 ， 对房地产及整体经济并不会造成实质性的影响 ， 但应有助于改善市场气氛 。 此次下调亦表明政府有意稳定货币政策 ， 着力于借助更具实效、长期可持续的政策手段改善整体商业环境 。 金融安全、经济稳定是政府工作的重中之重 ， 因此金融风险防范、监管体制改革、税收结构调整都将继续推进 ， 同时国家亦鼓励企业通过技术引进、市场整合、开发新业务来适应新的经济环境 。

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房贷影响分摊后极小 以后还可能变

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虽然央行最新LPR下调的数据被一些卖房人解读成“降息利好” ， 但买房的消费者似乎并不怎么买这个账 。 如果以贷款100万元、30年即360期、等额本息还款方式为例计算房贷成本 ， 在此次LPR下调前 ， 首套个人住房贷款利率最低为4.85% ， 还款总额约为190万元 ， 其中支付利息款约90万元 ， 月供为5276.92元 。 若按此次利率调整后的最低4.8%计算 ， 还款总额变为188.9万元 ， 支付利息款约88.9万元 ， 月供则变为了5246.65元 。 比较之下 ， 还款总额减少10895元 ， 而月供经过360期的“分摊”后仅仅降低了30元 。

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“每个月少30元 ， 对于购买100多万元的房产来说 ， 简直是九牛一毛 。 ”某在售楼盘项目负责客户银行贷款的专员于女士说 ， 不少处于购房“摇摆状态”的客户并没有因为此次LPR下调而出手 。 “毕竟‘诱惑’不够大 ， 人们在买房时还是蛮理性的 。 ”于女士说 。

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其实 ， 根据央行8月25日发布的《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》 ， 银行会“因城施策” ， 还将结合机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素 ， 合理确定每笔贷款的具体加点数值 。 也就是说 ， 并不是每位客户的贷款合同中房贷利率都是一样的 。

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而且 ， 借款人申请商业性个人住房贷款时 ， 可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期 ， 重定价周期最短为1年 ， 利率重定价日 ， 定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率 。 对住房贷款借款人来说 ， 贷款合同里一般都会约定 ， 贷款利率可以每年调整一次 。