2、啥时候开始改？

2020年3月起 ， 金融机构应该与老政策贷款的客户进行协商 ， 转换原则上应于2020年8月31日前完成 ， 银行到时候会通过电话短信等等方式主动联系你 。

3、要改成啥样？

有两种方式可选 ， 但只能转换一次！已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。

第一种是把原来的利率改为以LPR为基准加点（加点可以为负） ， 加点数在合同剩余期限里都不变 ， 除房贷的其他贷款由借贷双方协商确定 。 房贷的加点数值要等于原来合同的利率水平与2019年12月的LPR差值 。 转了之后到第一个重定价日 ， 你的利率都要等于原来的利率 。

到了第一个重定价日 ， 利率就由最近一个月的LPR与加点重新计算去定 。 重定价周期和重定价日都可以重新约定 ， 重定价周期最短为一年 。

也就是说转换之后你的利率跟原来的利率保持一样 ， 但后期LPR变化的话你的利率就会跟着变化 ， 只是加点不变 。

举个例子：比如你原来的房贷合同签的上浮15% ， 基准利率是4.9% ， 你的房贷利率就是4.9x（1+15%）=5.64% 。

2019年12月的五年以上LPR为4.8% ， 那你的加点就是5.64%-4.8%=84个基点 。 （一个基点是0.01%）

如果你是2020年3月改的 ， 把重定价日定为1月1日 ， 重定价周期定为1年 ， 那从2020年3月改了之后到2020年12月31日 ， 你的利率都是5.64% 。

假设2020年12月五年以上LPR为4.7% ， 你从2020年1月1日起 ， 利率就是LPR+加点=4.7%+84个基点=5.54% 。 以后每年以此类推 。

第二种是直接转换为固定利率 ， 房贷要转成原来最近的水平 ， 其他贷款转成多少由你和银行协商 。

比如你原来基准利率上浮15%是5.64% ， 转成固定利率之后 ， 你的房贷利率就永远是5.64% ， 到你还完贷款为止 。

答疑解惑

1、既然转换前后利率一样 ， 为什么要把以前的贷款进行转换？

根据央行的回答 ， 目前90%的新发贷款已经参考LPR定价 ， 以前的存量贷款不能及时反映市场利率变化 ， 不利于保护借贷双方的权益 。 为进一步深化LPR改革 ， 才出了这个公告 。

说白了 ， 就是大家一视同仁 ， 统一用一个新标准 ， 方便管理 ， 也能跟着市场利率走 。

2、我以前的房贷利率是打了折的 ， 转换之后是不是就没有折扣了？

请注意 ， 政策原文有一句“加点可以为负” ， 如果你原来的利率打了折 ， 那你的加点就是负数 。 就算按照LPR+加点的新方式算 ， 由于你的加点为负 ， 你依然相当于享受了利率折扣 。

比如你原来打8折 ， 基准利率4.9% ， 你的利率是4.9%x0.8=3.92%2019年12月五年以上LPR是4.8% ， 你的加点就是3.92%-4.8%=-0.88% ， 也就是负88个基点 。

假设你重定价周期为一年 ， 重定价日为1月1日 ， 2020年12月五年以上LPR假设为4.7% ， 从2021年1月1日起 ， 你的利率就为LPR+加点=4.7%-0.88%=3.82% 。

3、转换为哪种方式更划算？

第一种方式 ， 简单理解就是随着LPR变化而变化 ， 如果以后LPR走低 ， 你的房贷利率就低 ， 也更节约利息 ， 第二种方式 ， 固定利率 ， 只有在LPR变高 ， 算下来利率超过原来利率时才划算 。

而近期国内外 ， 都是降息的趋势 ， 包括五年期以上的LPR ， 也从10月的4.85%降了5个基点到11月的4.8% ， 后期的货币政策变化 ， 我个人估计还会继续宽松 ， 所以利率进一步下调的话 ， 还是选择第一种方式更划算 ， 而且周期定为最短的一年 ， 也能够在利率走低的时候及时调整 。

4、我明年3月办 ， 和8月办有啥区别不？

办理时间不影响利率 ， 你跟银行沟通好 ， 选择自己方便的时间办理即可 。