----房贷客户注意了！明年3-8月可与银行重签贷款合同 ， 选固定利率或LPR加点//----

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存量贷款定价转换方案如期出台 。 为深化利率市场化改革 ， 进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用 ， 12月28日 ， 央行公告了关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的相关方案 。 央行表示 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构存量浮动利率贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准 ， 可一次性转换成固定利率 ， 或转换成以LPR加点形成 。 业内普遍预期LPR下降背景下 ， 客户通常会选择浮动利率报价 ， 短期看有利于存量贷款的购房者 ， 有银行房贷的人 ， 明年3月到8月间任意时点需要和银行重签贷款合同 ， 进行“换锚” 。

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“固定利率或LPR加点”两种转换方案

今年8月17日 ， 央行发布改革完善LPR形成机制公告以来 ， 目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价 ， 但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价 ， 不能及时反映市场利率变化 ， 不利于保护借贷双方的权益 。

12月28日 ， 央行公告给出了存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的方案 ， 并要求 ， 自2020年1月1日起 ， 各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同 。

央行表示 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。 定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换 。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。 存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成 。

根据方案 ， 非商业性个人住房贷款的加点数值由借贷双方协商确定；而商业性个人住房贷款的加点数值 ， 应等于原合同最近执行利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值 ， 即在转换时点保证支付的房贷利率不变 。 央行有关负责人还表示 ， 转换后的贷款利率水平由双方协商确定 ， 其中 ， 为贯彻落实房地产市场调控要求 ， 存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变 。

中国民生银行首席研究员温彬指出 ， 从目前来看 ， “换锚”后 ， 房贷利率水平保持不变 ， 是贯彻落实中央经济工作会议提出的稳地价、稳房价、稳预期的要求 ， 促进房地产市场平稳健康发展 。 另外 ， 转换原则上应于2020年8月31日前完成 ， 预计“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响 ， 短期内银行内部管理面临考验 。

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用LPR作为定价基准对借款人或更有利

根据央行此前规定 ， 10月8日起 ， 新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成 。 不过 ， 个人房贷存量市场巨大 ， 存量贷款如何处理、房贷利息如何变化也成为老百姓关注的焦点 。

截止2018年末 ， 我国个人住房贷款余额为25.75万亿元 ， 占金融机构各项贷款余额的18.89% ， 且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点 。