----旧房贷也要改LPR ， 选固定利率还是浮动利率 ， 别选错了//----

----旧房贷也要改LPR ， 选固定利率还是浮动利率 ， 别选错了//----

----旧房贷也要改LPR ， 选固定利率还是浮动利率 ， 别选错了//----

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这个周末的重磅消息：明年3月1日开始 ， 旧房贷的定价基准也要转化为LPR 。

其实LPR已经执行几个月了 ， 但是很多购房者以为只是影响新签的贷款合同 。 但是明年开始 ， 过去3年前5年前 ， 甚至十几年前的房贷合同也要改变 ， 以前挂钩基准利率 ， 未来统一挂钩LPR 。

这一次存量房贷统一变更 ， 借款人拥有一次的机会 ， 可以与银行协商 ， 未来选择固定贷款利率还是浮动的LPR 。 注意 ， 机会只有这一次 ， 如果选错了 ， 从此也不能再改 。

01 ， LPR到底是什么？

其实我们也没有必要把LPR理解的太过复杂 ， 简单的理解就可以了 。

以前买房子的时候跟银行订立商业贷款合同 ， 都是在国家公布的基准利率上打折或者上浮一定的幅度 ， 贷款合同定下来之后 ， 贷款利率也相对固定 。 直到国家公布加息或者降息消息之后 ， 贷款利率才会随着新的基准利率做相应的调整 。 但是因为加息或者降息 ， 频率非常的少 ， 所以房贷的利率调整也相对较少 。

但LPR是每月公布一次的贷款市场报价利率 ， 理论上就存在了每一个月的LPR都在变化的可能 ， 所以如果挂钩LPR的房贷利率 ， 调整的可能性就大了很多 。

02 ， 固定还是浮动 ， 与利率预期有关

这一次存量房贷统一变更 ， 借款人拥有一次的选择权 ， 你可以选择固定利率也可以选择切换浮动的LPR 。

换句话来说 ， 假如你选择了固定利率 ， 未来直到还完房贷 ， 利率都是不变化的 ， 因此供款额也固定下来 。

这又出现了一个新的问题 ， 我们应该选择固定利率 ， 还是选择浮动利率的LPR呢？

首先我们要分析一下未来的利率变化情况 。

大多数人的房贷都是20年30年 ， 所以我们以一个较长的时间来回顾 ， 就会发现过去的利率是在逐步下降的 。

90年代的时候 ， 通胀比较高 ， 银行的利率也比较高 ， 那个时候还没有人开始使用房贷 ， 但是我们只要看当时的存款利率可以达到10%以上 ， 就知道贷款利率有多高 。

进入2000年之后 ， 开始越来越多人使用房贷的方式购买房子 ， 在那个时候7%的房贷也非常普遍 ， 直到后来为了刺激房产市场 ， 也不是使用降息的方式 ， 而是直接在房贷基准利率基础上打7折 。 现在回头看 ， 如果在那个时候贷款买房子 ， 几乎就是最好的岁月了 ， 因为那个打7折是不管后来基准利率怎么降低 ， 都是一直打7折 。 （只是 ， 这一次切换之后 ， 就不存在这种打折了）