目前的贷款基准利率是过去这30年来最低水平 ， 但是如果向后看二三十年却有可能是最高的 。

关键的原因是中国的经济总量越来越大 ， 经济增速逐步放慢 ， 在这个前提下 ， M2增速也在减缓 ， 通胀CPI也在下降 ， 所以长期来看 ， 未来的利率只会越来越低 ， 这一点我们看国外的情况就明白了 。

既然我们手上的房贷还有十几二十年 ， 而未来的利率会越来越低 ， 所以这一次存量贷款切换LPR ， 应该有很多人选择浮动的LPR 。

03 ， 固定利率适合不少人

但是财说得明白却认为 ， 不少的早期购房者应该选择固定利率 。

因为目前的存量贷款当中 ， 有不少的部分是前些年的房贷 ， 越早的房贷总额越低 ， 而利率下浮的可能性也越大 。

对于我身边的一大圈朋友来看 ， 大部分是在05年前后买的房子 ， 比较晚的也是在10年左右 ， 目前的房贷余额 ， 有些几十万 ， 多的也就是百来万 ， 所以每月的还款额从三四千元到七八千元不等 。

对于这些购房者来说 ， 一方面觉得未来的利率会进一步下降 ， 如果选择浮动的LPR ， 当然可以享受利率下降的优势；但另一方面 ， 假如在某些时间段经济过热 ， 通胀的CPI上行 ， LPR跟随上行的可能性同样也存在 。

所以难免就会在固定利率和浮动利率当中犹豫不决 。

但是考虑到本身的还贷额就不是特别大 ， 利率的变化影响也不是太大 ， 反而是利率变化影响心境的可能比较 。 与其这样还不如就把利率固定下来 ， 趁这一次房贷合同变更的机会 ， 把未来的房贷利率都固定下来 ， 那么未来的十几年 ， 每个月还款金额就不再变化 。

其实这对心情来说是真不错的一个选择 。

而且固定利率之后 ， 如果利率LPR上行 ， 会觉得自己占了便宜；如果利率LPR下行 ， 尤其下降的比较厉害 ， 自己觉得划不来的时候 ， 也非常容易解决这个问题 ， 因为那个时候贷款余额不断减少 ， 完全有可能一次过还清贷款 ， 既然觉得固定利率划不来了 ， 就还清算了 。

04 ， 供款什么时候变

既然LPR是每个月公布并且有可能变动的 ， 那么如果我们选择挂钩LPR ， 未来每月还款额是不是也都在变动呢？

并不是这样 。

按照规定 ， 房贷的利率最快也要等到每年年初才能变更 。 而且告诉大家一个小秘诀 ， 可以利用这一次的转换机会 ， 与银行重新约定“重定价周期” 。

默认的重定价周期是一年 ， 也就是说这一年里面不管利率怎样变动 ， 每月还款额并不会变化 ， 直到下一年的1月1日 ， 才按照最新的LPR ， 重新计算下一年度的每月还款额 。

这一次你可以跟银行重新约定 ， 把它改成3年或者5年 ， 那么在未来的三年或者5年之内的利率变化就与你无关了 。 直到下一次的重定价周期来临 ， 才会按照最新的LPR报价 ， 计算每月还款额 。

所以这相当于是浮动LPR与固定利率的一种结合 。

从明年3月到8月 ， 所有的存量房贷都要执行这一次的变更 ， 从现在算起 ， 有大半年的时间 ， 可以好好的考虑一下未来自己选择固定利率还是浮动利率 。

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