看下从过去的基准利率换成LPR定价后 ， 具体存量房贷利率是怎么变化的就懂了 。

央妈原话都不是人话 ， 搬过来大家也听不懂 ， 我就举两个例子吧 。

情形一：假设小王有一笔30年的房贷 ， 剩余期限27年 ， 因为是二套房贷 ， 过去合同约定的是5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 也就是1.1倍 ， 现在小王要将定价基准转换为LPR 。

小王原来的利率为：4.9%×（1+10%）=5.39% 。

2019年12月发布的5年期以上LPR是4.8% ， 假如小王和银行说我以后就按照LPR定价吧 ， 那么他未来的房贷利率“加点”就是5.39%-4.8%=0.59% 。

这个“加点”的意思是说 ， 你现在的利率水平和LPR之间的差额 。

而小王新的房贷利率计算公式就变成了：LPR+0.59%（加点） 。

从现在到2020年底 ， 小王房贷利率还是按照5.39%来计算的 。

但2021年1月1日开始 ， 小王的房贷利率计算标准就会变了 。

这取决于那时候的LPR有多高 。

如果那时候5年期以上的LPR降到了4.5% ， 那么小王的利率就会变成4.5%+0.59%=5.09% ， 还是比现在的利率更低 。

再来看第二种情形 。

假如小王是2009年买的房子 ， 当时房贷利率破天荒打了7折 ， 那么小王原来的利率就是4.9%×（1-30%）=3.43% 。

现在加点幅度就是3.43%-4.8%=-1.37% 。

没错 ， “加点”名义上是“加”点 ， 大家可能会理解为都是增加利率 ， 实际上如果之前的利率高于LPR ， 加点就是正数 ， 低于LPR ， 加点也可以负数 。

如果2021年初的5年期以上LPR降到4.5% ， 小王的利率就会变成4.5%+（-1.37%）=3.13% 。

你发现了没 ， 过去利率上浮的 ， 改革后 ， 利率还是偏高；过去利率打折的 ， 改革后 ， 利率还是偏低 。

这么大的国家 ， 这么多的房奴 ， 这么高的房贷余额 ， 稳定压倒一切 ， 央妈断然不会做出突然大幅增加或减少房贷族月供压力的举动 。 这两天大家看到很多媒体报道的写法 ， 都太夸张啦~

所以你觉得以后LPR可能大概率要持续上涨 ， 那选固定利率 ， 提前锁定利率风险 ， 就是更明智的选择 ， 如果你觉得以后LPR可能大概率要持续下跌 ， 那就应该选择跟着LPR随行就市 ， 未来月供支出就会越来越少 。

未来的利率大方向 ， 一定是继续下行 ， 这是历史的必然 ， 没法改变 。

还不明白个中道理的 ， 戳一下上面的蓝色文字标题 ， 再看一下就懂了 。 力哥写得很通俗 ， 初中文化水平也能看懂 。

未来10年 ， 我预测GDP增速会逐渐回落到5%附近 ， M2增速回落到7%-8% ， CPI增速则回落到2%以内 。 相应的 ， 1年期存款利率大概会回落到1% ， 5年期以上的LPR ， 应该也会逐渐回落到3%-4%的区间 。

上个月央行行长小川同志在出席2019年创新经济论坛时说过这样一句话：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代” 。

什么叫“还是可以” ， 什么叫“尽量避免” ， 什么叫“快速进入”……这严谨措辞 ， 听得人不寒而栗啊~

你自己感受下 ， 上头其实看得很清楚 ， 中国经济狂飙的时代 ， 结束了 。

所有的数字都要往下走 ， 通胀率往下走 ， 存款利率往下走 ， 投资收益率往下走 ， 相应的 ， 贷款利率一样会往下走 ， 以后能不通缩就是上上签了~

宏观经济和金融市场是一体两面 ， 货币政策内部也是高度统一的 。

所以对背负房贷的人来说 ， 房贷新政也是盈亏同源的双刃剑 。

一方面 ， 未来我们的月供负担会逐渐减少 ， 通胀也会逐渐降低 ， 这都是好事 。

另一方面 ， 我们想继续靠理财钱生钱的难度也会变得更大 ， 高薪工作岗位可能会更稀缺 ， 而创业赚大钱的机会也会变得更少 ， 至于还想靠投资房子逆天改命的 ， 洗洗睡吧 。