目前 ， 我国养老保障体系由三个支柱构成：第一是由国家主导的基本养老保险 ， 第二是用人单位主导的企业年金和职业年金 ， 第三是个人购买的养老金产品 。后两者刚刚起步 ， 但空间巨大 。十四五规划就提出 ， 发展多层次、多支柱养老保险体系 ， 提高企业年金覆盖率 。对金融机构而言 ， 如何设计出更受欢迎的养老目标基金产品 ， 同样值得重视 。  
如果说 ， 100年前 ， 福特主义下的大规模工业生产通过提升生产效率和产业工人待遇 ， 催生了史上第一个中产群体 ， 那么今天 ， 在富人财富主要来自资本增殖的贡献之时 ， 普通人可以通过投资 ， 分享资本的力量 。尤其是在新一轮以“新能源、新科技、新消费”主导的商业革命中 ， 劳动力替代型、知识替代型技术的爆发 ， 正在重新定义各经济部门 ， 普通人更可以通过资本市场分享其中成果 。  
05  
一个全球化的命题  
今天 ， 弥合财富差距已是全球化的命题 ， 原本拥有庞大中产群体的美国也不例外 。  
1978年 ， 美国人均GDP首次突破1万美元 ， 在那之后 ， 财富向头部集中的趋势越来越明显 ， 前1%人群持有的财富份额占比从1978年的21%上升到2016年的37% ， 前10%的人则逐渐持有了全国70%以上的财富 ， 而中间40%、后50%人群的财富份额占比持续萎缩(图9) 。整体而言 ， 40年来 ， 美国财富排名后90%的人群 ， 整体财富份额都是下滑的 。如今 ， 美国的财富基尼系数已达到了0.8以上 。  

  
文章插图  
中产阶层数目庞大的“橄榄型”社会结构 ， 曾被视为二战后美国经济繁荣与稳定的基石 。可普林斯顿大学经济学教授克鲁格曼在《中产阶级美国的终结》一文中指出 ， 最近几年来 ， 经济增长的收益主要流向了中产阶级的上层和富豪阶层 。  
智库布鲁金斯学会的报告显示 ， 美国中产阶层在数量和财富拥有规模上均呈萎缩趋势 ， 其人数占比已跌破总劳动人口的50% ， 降为1.21亿人 。从图9可以看到 ， 2018-2013年间 ， 美国后50%人群的总体财富占比竟然为负 ， 这表示有一半美国人的财富加总竟然是欠债的 。  
顶级富人膨胀、上层跑赢、中层停滞、底层滑坡 ， 在美国GDP增速下降甚至停滞 ， 也即社会整体没有了增量的时候 ， 种种社会问题愈加突出 。疫情后的K型复苏 ， 再次加剧了这一矛盾 。黑命贵、“零元购”、散户的逼空革命……亦是这种社会撕裂后对立情绪的外在表征 。  
中国人民大学副校长刘元春曾总结过 ， 从上世纪80年代开始 ， 发达国家的收入不平等问题再次加剧 。中间阶层的空洞和中产阶级的消失可能是这一轮收入分配变化中的重要特征 。从世界各国经验看 ， 对于中等收入群体的挤压是一种常态化的现象 。  
2020年 ， 疫情对经济的本质伤害 ， 最终也由中低收入群体承担 。东吴证券首席经济学家任泽平总结道 ， 过去一年在全球股市大涨、房价连创新高、大宗商品价格大涨的背景下 ， 就业形势严峻 ， 小微企业经营困难 ， 居民实际收入下降 ， 消费低迷 。这种纯粹依靠货币刺激带来的经济K型复苏 ， 直接导致了富人通胀、穷人通缩 ， 以及经济社会结构的恶化 。过度依赖货币放水的负面作用已经越来越明显 ， 未来推动改革、科技创新和调节收入分配正成为全球性挑战 。

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