□盘和林
1月4日 ， 数字人民币（试点版）APP上线各大手机应用商城 ， 虽然数字人民币APP依然限定试点城市使用 ， 但是非试点城市的居民 ， 也可以在应用商城下载APP ， 虽不能用 ， 但还是引起了很多人的围观 ， 下载量陡增 。 数字人民币（试点版）APP正式上架 ， 说明数字人民币试点探索已经接近尾声 ， 数字人民币钱包应用模式已经基本成型 ， 未来将择时扩大试点 ， 继而正式上线运行 。 我们距离真正的数字人民币时代已经越来越近了 。
数字人民币即将全面落地 ， 而其落地最重要的目标是普及 ， 只有普及数字人民币 ， 才能发挥其应有的效用 ， 央行打造这一支付工具 ， 本身就是要老百姓能用好用 。 那么 ， 在数字人民币普及推广过程中 ， 如何做才能加速普及数字人民币？个人认为 ， 应该围绕以下几点：
其一、在推广数字人民币应用的过程中 ， 要强调支付流程简化 ， 提高数字人民币易用性和便利性 。 当前数字人民币APP落地各大手机应用商城 ， 本身也是为了让老百姓通过最便捷的方式 ， 获取数字人民币收款付款工具 。 未来数字人民币钱包全面落地之后 ， 还将进一步优化改进 ， 个人认为优化改进的主要方向 ， 应该是提升数字人民币APP的易用性 。 过去 ， 有互联网企业在推进移动支付应用的过程中 ， 曾反复强调 ， 支付工具中 ， 所有功能的点击不得超过六次 ， 因为超过六次 ， 便会给人使用繁琐的体验 ， 不利于应用的普及 。 个人认为 ， 数字人民币亦可以参考这个设计原则 ， 在保障安全性的前提下 ， 极力提升数字人民币的易用性 。 提高易用性是为了提高用户体验 ， 这也是数字人民币本质特征 ， 从现金到数字人民币本身就是提高易用性 。
其二、以场景嵌入的方式推动数字人民币发展 。 数字人民币 ， 并不只是一种支付工具 ， 它还将推动数字化应用场景升级 。 作为金融支付功能的嵌入式工具 ， 数字人民币不只是满足用户支付需求 ， 还需要考虑金融场景拓展 。 对于商业银行来说 ， 数字人民币可能成为其一个重要机遇 。 数字人民币可以帮助银行扩展全新金融场景 ， 比如 ， 供应链金融、无人零售等等 ， 从而让商业银行未来的金融服务更加多元 ， 这也客观上提高了金融机构的积极性 。
其三、以聚合支付的方式 ， 推进数字人民币发展 。 聚合支付 ， 也就是用一套收款设备融合多种支付工具 。 数字人民币也将为支付机构带来机遇 ， 商户可以在现有设备中升级融入数字人民币收款功能 。 聚合支付能够降低商户转换成本 ， 降低商户进入门槛 ， 从而迅速提高数字人民币商户端的普及度 。
其四、针对不同人群实现多元化的支付方式 。 数字人民币需要将老龄人口纳入到数字人民币使用范围 ， 以此来扩大数字人民币的使用人群 ， 推动数字普惠 。 比如可以考虑通过卡片的方式 ， 以老年人熟悉的购物卡支付模式来推动数字人民币普及 ， 也可以通过更加先进的支付技术帮助特殊人群 ， 比如零操作身份识别付款 。
其五、以线上带动线下 。 数字人民币是为了替代现金 ， 故而当前数字人民币的核心应用在线下 ， 但是如果要让数字人民币迅速普及 ， 更加广阔的线上支付渠道 ， 才是数字人民币迅速普及的最佳方式 。 未来数字人民币线上应用场景 ， 将成为数字人民币生态拓展的主要方式 。 线上支付相对线下而言 ， 限制更少 ， 便利性更高 。
【普及数字人民币核心在于优化用户体验】综上 ， 普及数字人民币 ， 最重要的还是关注用户体验 ， 有条件的话 ， 金融机构可以考虑设立数字人民币售后服务部门 。 数字人民币全面落地已经临近 ， 它不仅仅是一个支付工具 ， 而且还承载着其他任务 ， 比如拓展金融场景 ， 比如优化老百姓支付体验 ， 比如守护老百姓信息安全 。 但是在这之前 ， 数字人民币落地后的第一要务 ， 依然是普及 ， 只有普及 ， 才能实现其他目标 。 而普及的核心 ， 在于优化用户体验 ， 让用户感觉到好用 ， 这才是数字人民币真正的成功 。 （作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长）