当然 ， 说到底 ， 决定权掌握在自己的手中 ， 基础利率定价时代 ， 有人是打折 ， 有人是上浮 ， 具体怎么选 ， 建议大家自己多算 ， 多思考 。

关于转换的那些问题

确定自己是否需要换 ， 换什么 ， 我们还需要弄清楚转换中的一些其它问题 ， 这里我们也做了一些梳理 。

NO1:什么时候能换？怎么操作？

答：按照央行规定 ， 自3月1日起至8月31日为集中转换期 。 但各大银行之间的具体切换时间 ， 并不完全相同 。 例如招商银行 ， 公告显示将于4月上旬统一转换 。

NO2：疫情警报还没有解除 ， 也许较长时间都不宜人群集中聚集 ， 一定要到银行网点去办理转换手续吗？

答：从各家银行的公告来看 ， 不同银行推出的转换工作方式并不相同 ， 主要分为线上和线下 。

出于疫情防控的需要考虑 ， 同时为提高工作效率 ， 银行对个人存量贷款定价基准的转换主要以线上方式开展 ， 比如网银、手机银行等渠道；对公客户存量贷款定价基准转换涉及的手续较多 ， 主要以线下现场办理方式为主 。

工商银行公告显示 ， 疫情期间 ， 客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理 。

中国银行、农业银行、建设银行也在公告中表示 ， 存量个人贷款定价基准转换 ， 可通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理 。 后续将根据疫情防控进展情况 ， 逐步开通线下渠道 。

NO3：存量贷款转换定价基准需要重新签订贷款合同吗？

答：多家银行表示 ， 存量贷款转换定价基准只是调整贷款合同中个别条款的表达方式 ， 不需要重签贷款合同 。

NO4：个人住房贷款定价基准转换LPR ， 3月-8月之间转换有差别吗？

答：整体而言 ， 目前 ， 个人房贷转换统一用2019年12月发布的LPR作为基准 ， 而不是离转换期最近的LPR为准 ， 所以在2020年3-8月期间的任何时间点转换 ， 同一笔贷款的固定的基点加成值都是一样的 。

但选择不同的转换时点 ， 再加上不同的重定价日 ， 某个利率执行的时间可能会发生一些变化 。 为了方便理解我们继续用前面小明的例子 。 （2015年8月1日贷款买房 ， 期限20年 ， 当时签的是基准利率（4.9%）打9折的贷款合同 ， 转换LPR算法后 ， 基点加成值固定-39BP）

*假设2020年3月到2021年8月5年期以上LPR均为4.75%（实际可能会有变化 ， 具体取决于当时的LPR报价） 。

1、假设小明重定价日为每年的1月1日 ， 那么他在2020年3月至8月之间转换没有任何差别 。 2021年1月1日前 ， 他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%） 。 2021年他一整年的利率都为4.36%（4.75%-0.39%） 。

2、假设小明重定价日为贷款发放日（每年的8月1日） 。

a：如果小明在2020年7月31日前转换 ， 从转换日起到2020年7月31日 ， 他的利率都为4.41%（4.8%-0.39%）；2020年8月1日到2021年7月31日 ， 他的利率都为4.36%（4.75%-0.39%） 。

b：如果小明在2020年8月1日-8月31日之间转换 ， 那么在2021年7月31日之前 ， 他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%）；2021年8月1日到2022年7月31日 ， 他的利率都是4.36%（4.75%-0.39%） 。

NO5：共同借款人贷款 ， 如何处理？

答：对于共同借款人贷款 ， 各个银行略有区别 ， 建议联系银行了解情况 。 农业银行公告显示 ， 原合同项下存在共同借款人的 ， 须与其他共同借款人充分协商一致后申请办理 ， 仅当所有共同借款人分别申请转换后 ， 方可完成转换 。 中国银行则要求 ， 存在共同借款人的贷款 ， 转换申请需由主借款人提交 ， 所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认 。 工商银行公告显示 ， 线上操作时 ， 除贷款服务行以外 ， 其他渠道需要主借款人先确认 ， 再由共同借款人确认 。 除短信银行仅适用于共同借款人使用外 ， 其他渠道主借款人及共同借款人均可使用 。