家庭风险保障大体可分为三类：
1、守护幸福家庭的保障：作用是报销医疗费用、维持家庭生活，防止已有财富和未来收入的损失，解决钱“有没有”的问题 。
2、创造美好生活的保障：作用是为某时间段的特殊需求储备资金，规划长期稳定的现金流，保障未来的美好生活，解决钱“如何用”的问题 。
3、幸福婚姻和财富传承的保障：作用是通过合理的财务规划，更好地保证婚姻幸福，并把一生花不完的钱更有效地留给孩子，解决家庭稳定和财富传承的问题 。
“有钱”才能“花钱”，“钱够花”才能考虑“如何分配”以及“留给孩子钱”的问题 。所以，通常医疗费用和收入损失保障是需要最先考虑的，其次是子女教育和养老保障，最后是财产分配和传承的保障 。
四、相应的保险种类
1、保证家庭收入的保险主要有：①重疾险，弥补罹患重病期间的收入损失 。②意外险，防止因意外伤残而致使收入锐减的风险 。③定期寿险，防止家庭收入完全中断的风险 。
2、防止大额支出的保险主要有：①住院医疗险，防止住院费用支出、尤其是大额支出的风险 。②意外医疗险，防止因意外事故导致的门诊、住院费用支出 。
3、保障子女教育和养老的保险主要有：教育金保险和养老保险，不太建议用分红险或者万能险来代替，因为教育和养老需要确定性，容不得模棱两可 。
4、确保财产分配和传承的保险主要是：终身寿险+保险金信托，可分为传统终身寿险和增额终身寿险 。当然，保险金信托需要达到一定的保费或者保额才可以 。
健康是第一位的，生命是第一位的，因此与健康相关的医疗险、重疾险/意外险是最先考虑的保险 。收入有了保障，才能考虑收入怎么花的问题 。因此，重疾险、定期寿险、意外险比养老险更加重要 。养老的钱如果还没保障，身后财产的继承就更加无从谈起，因此，养老险比终身寿险更重要 。
因此，按照重要性排序，通常为：医疗险>重疾险/意外险>定期寿险>养老险>终身寿险 。
五、怎样为自己和家人配置适当的保额和保费？
1、确定家庭整体需要保额
①比如收入保障，需要规划多长时间的收入保障，是退休前还是孩子大学毕业之前？假设30岁男性，孩子5岁，那么规划未来20年（至孩子25岁）是最基本的 。因为这20年的收入，如果因各种意外而中断，对家庭包括孩子的打击是难以承受的 。假设该家庭年收入10万元，那么10万元*20年即200万元的收入保障就是家庭需要的 。
②比如医疗保障，万一需要，看病需要多少钱？多长时间能治愈？在治疗期间需要大额医疗费用、而且收入几乎中断，理赔多少钱合适？治疗结束后，家庭成员的日常开支、包括孩子的教育费用等等，需要多少钱？现有家庭积蓄够不够，还有多大缺口？理赔多少钱合适？等等都是确定保额的现实依据 。解决现实中可能存在的问题，正是购买保险的意义所在 。
2、确定家庭能够承担的保费
保费是家庭开支的一部分，而保险理赔金却是特定情况下其他各种开支的保证 。保费太多不行，太少也不合适 。需要根据各自情况量力而行 。通常建议用于基础保障的保费为年收入的10-15%，但因为各个家庭的总收入及收入性质不同，仅供参考 。收入-日常生活支出=结余，我认为以结余的一定比例来计算更有参考意义 。
3、因为每位家庭成员的健康对家庭财务的影响是不同的，因此每个人相应的保额也应该不同 。
尤其在保费预算有限的情况下，更应该认真斟酌，合理分配每位家庭成员的保障额度和保费 。在此基础上，选择性价比较高的险种才更有意义 。①保障家庭收入的险种（比如重疾险、定期寿险、意外险等），谁的收入最高，家庭财务就越离不开谁，谁的保额就应该最高，反之亦然 。②防止大额支出的险种（比如医疗险）与收入无关，与健康相关，显然每位家庭成员都需要配置，身体较弱、健康状况不太好的，就更需要了 。

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