现在我国买房贷款主要有三种方式可以选择：一是最普遍的商业贷款 ， 二是公积金贷款 ， 三是商贷和公积金组合贷款 。 现在大部分购房者买房是选择的商业贷款 ， 因为商业贷款申请比较简单 ， 对于贷款人的要求较低 。 公积金贷款则需要缴纳了公积金的职工才能办理 ， 公积金贷款有限额 ， 并且需要有足够的公积金余额和足够的缴存时间 。 组合贷款一般是公积金贷款额度不够贷款额度 ， 所以需要加上部分商业贷款 。

虽然很多人都没有用过公积金贷款 ， 但是大多人都知道公积金贷款是很划算的 ， 公积金利率要比商业贷款利率低不少 ， 但是公积金贷款和商业贷款真正有多大的差距却说不出来 。 我们就来做个比较 ， 看看两者之间到底相差有多大 。

现在我国5年期以上的商业贷款基准利率为4.9% ， 但是大部分城市的房贷利率都有所上浮 ， 有的城市上浮高达30%-40% ， 一般的城市则上浮在10%-20% ， 我们就取一个比较中间的值 ， 基准利率上浮15% ， 房贷利率为5.635% 。 现在我国5年期以上的公积金贷款基准利率为3.25% ， 现在公积金利率上浮的较少 ， 就按照3.25%的基准做计算 。

现在成都单职工公积金贷款额度上限为40万 ， 双职工公积金贷款额度上限为70万 。 只要符合贷款条件 ， 商业贷款则没有额度上限 。 如果我们买套100万的房子 ， 贷款70万 ， 贷款20年 ， 按照商业贷款和公积金贷款来做个计算 ， 看看两者的利息差距有多大 。

商业贷款利率5.635%:计算得出每月月供为4868.74元 ， 利息总额为468497.71元 ， 总还款额为1168497.71元 。

公积金贷款利率3.25%：计算得出每月月供为3970.37元 ， 利息总额为252888.88元 ， 总还款额为952888.88元 。

以上都是用的等额本息的贷款方式 ， 因为现在大多人都是选择等额本息贷款方式 。 从上面的数据可以看出 ， 商业贷款和公积金贷款差距还是很大的 ， 月供差距就达到了898.37元 ， 利息差距则达到了215608.83元 ， 这还是算的贷款20年 ， 如果贷款30年 ， 那么这些差距将更大 ， 同样的贷款70万 ， 公积金贷款比商业贷款的利息至少省下了一部轿车钱 ， 难怪很多人都说公积金贷款是“真爱” ， 公积金的贷款利率比大部分银行定期存款的利率都还低 ， 真的是贷款人的福利了 。

因为现在房价越来越贵 ， 所以贷款超过40万或70万的情况很多 ， 这个时候置业顾问或者中介一般都建议购房者选择商业贷款 ， 因为商业贷款放款快 ， 而且流程简单 ， 对于他们来说更方便 ， 如果选择组合贷款 ， 不仅流程麻烦 ， 放款速度也很慢 ， 所以大多置业顾问或者中介都不会推荐购房者选择组合贷款 。 这个时候只要不是房屋不能用组合贷款 ， 那么最好选择组合贷款 ， 因为这样能省下不少的钱 ， 如果公积金不用来贷款 ， 那么公积金余额真的就像存款一样了 。