所以 ， 笔者认为 ， 在区域分化时代 ， 手中持有50万的话 ， 在造京津冀、沪宁杭、粤港澳等核心城市群周边置业 ， 这些地方给儿女“买房”要比存银行“备用”更好一些 。

第三 ， 居民可支配收入的变化 。

什么叫可支配收入？假如你月入1万 ， 表面看起来很光鲜 ， 但是房贷、车贷、消费贷、日常支出就要花去8千 ， 每个月的只有两千块钱的剩余 ， 那你的可支配收入就只有两千块钱 。

数据显示 ， 2010年之前 ， 中国家庭的杠杆率还很低 ， 维持在20%以内 ， 到2018年已攀升至53.2% 。 房价的提升强化了居民对房地产的配置 ， 住房贷款余额占国民总储蓄比重已接近60% 。

为什么要强调可支配收入？以本文的案例来说 ， 对绝大部分家庭来说 ， 50万的存款已经算是小康之家了 ， 但是 ， 假如一个家庭的负债过重 ， 把仅有的这些现金都转变为不动产 ， 还要背上更高的房贷 ， 那可支配收入只会急剧降低 。

因此 ， 对部分已经有负债的家庭来说 ， 手里这些钱 ， 最好存银行“备用” ， 而不是拿出来换成房子 。

我们也可以参考专家用“2字”点出的答案 。

长江证券首席经济学家伍戈在8月初接受采访称 ， 房价、地价、房地产未来都会“稳住” 。

伍戈认为 ， 如能把房价稳住且能增加投资 ， 一方面有助于稳定各行业的投资 ， 另一方面使房价“稳中有降” ， 在此过程中 ， 一些更加精确和细化的政策设计 ， 会获得更好的效果 。

“稳住”这两个字 ， 不光是指房价 ， 还有地价、购房者的心理预期、楼市的整体情绪、人们的购房置业理念 ， 这两个字看似简单 ， 却是未来十年的大势所趋 。

按笔者的理解 ， “稳住”这两个字 ， 对购房者们来说 ， 是未来十年乃至二十年的参考标准 ， 人口结构、城市分化、可支配收入的变化 ， 都离不开楼市的“稳中有降” ， 指望短期房价下跌已不可能 ， 想用买房的方式变成“人上人” ， 也早已成为过去式 。

每个人所处的城市不同 ， 面对的房地产市场环境也不尽相同 ， 对大部分中小城市的居民来说 ， 仅有的现金 ， 选择存起来“备用” ， 要比“买房”务实的多 。

儿女的教育、父母的养老、亲朋的来往、家庭身上的负债 ， 任何一次不确定性的事件 ， 就足以打垮一个中年男人的身心 。

简而言之 ， 假如你仅有一套住房 ， 背着各种贷款 ， 手中也没有更宽裕的“闲钱” ， 就不要考虑房子的事 。