----房贷新规下 ， 要不要提前还款？内行：三类人有“违约金”也要还清//----

"multi_version":false最近一段时间 ， 楼市最引人注目的消息 ， 莫过于房贷利率“换锚”了 。

央行规定 ， 自10月8日起 ， 买房贷款利率政策发生变化：新发放商贷利率 ， 以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成；二套商业性个人住房贷款利率 ， 不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点 。

以前的房贷利率 ， 是参考基准利率上下浮动 ， 新规下 ， 是参考5年期LPR加点 ， 至于加多少 ， 央行只是给出一个“下限” ， 其他的要看不同城市、购房者自身情况 。

那么 ， 换锚之后 ， 各地的执行情况如何？

易居研究院对全国14个典型城市进行了房贷测算 ， 这14个城市包括：4个一线城市 ， 北京、上海、广州和深圳；7个二线城市 ， 杭州、苏州、南京、宁波、合肥、重庆、海口；3个三四线城市 ， 无锡、珠海、佛山 。

上述14个城市在换锚之后 ， 按照贷款本金100万计算 ， 其中首套房的月供额比过去增加了6元 ， 而二套房的月供额比过去增加了15元 。

从城市结构上看 ， 二线城市的负担增加相对会大一点 ， 不过 ， 三四线城市则没有太明显的负担 ， 甚至有“减负”的现象 。

也就是说 ， 各个城市的房贷新规做到了“平稳过渡” ， 与以前几乎没有差别 。

对购房者来说 ， 房贷新规之后按揭买房 ， 又会发生什么变化？要不要提前还款？10月起已经确定 。

我们先来明确目前签约房贷的流程 。

据红星新闻10月8日报道 ， 实施房贷新政后 ， 客户在签订利率时 ， 可选择“固定利率”或“浮动利率” 。

如果选择固定利率 ， 在银行参考最新LPR(贷款基础利率)确定执行利率后 ， 贷款期内客户的利率都不变 。

如果选择浮动利率 ， 客户的执行利率则会按年调整 ， 通常是贷款发放后每年1月1日起 ， 按上一工作日公布的LPR相应调整 。

目前央行每个月20日公布最新LPR ， 各家银行参考5年期LPR来确定执行利率 。

根据银行的介绍 ， 如果LPR发生变化 ， 对于签订了浮动利率的客户而言 ， 每年的执行利率也会随之改变 ， 也就是说 ， 如果你今年的月供是1000元 ， 有可能2020年的月供会是1050元 ， 2021年的月供又变成1010元 。

这种情况下 ， 一般是不建议提前还款的 ， 因为很多银行可能会收取违约金 ， 不少银行都有相关规定 。

比如 ， 若是借款人在半年内提前还贷 ， 需交纳1%违约金；若半年后还款 ， 则无需交纳这一费用 ， 这个期限是不定的 ， 要看具体合同规定 ， 有的银行则是两年甚至三五年 ， 违约金收取也从本金的1%-3%不等 。

不过 ， 凡事总有例外 ， 有内行建议：以下这3类人 ， 即使有“违约金” ， 也要提前还清房贷 。

第一种 ， “卖一换一”的刚需改善类型 。

只有一套房子的自住刚需 ， 他们换房子 ， 一般都有迫不得已的理由 ， 有了二胎之后 ， 夫妻双方上班 ， 老人带孩子 ， 添丁带口太挤 ， 小户型根本不够住 。 还有人买的是商住公寓 ， 无法落户享受到当地的学区 ， 迫切需要换商品住宅 。 也有人想换个居住环境 ， 想以房换房 ， 利用买卖的差价 ， 把房子换到更便宜的区域 。

种种需求 ， 不一而足 ， 这类人要买房 ， 首先得把第一套房子卖掉才能完成置换 ， 此时即便有违约金也顾不得了 ， 先评估自己的资金状况 ， 有没有充足资金解抵押 ， 有没有充足的资金付新房首付 。 如果资金充裕 ， 换房流程可大大缩短 。 如果需要第三方担保解抵押 ， 或者需要收尾款付新房首付 ， 那么周期或需延长 。