在她看来 ， 未来 ， 中国小微信贷市场发展将呈现四大趋势 ， 即零售化、场景化、多元化和精细化 。 在这个发展过程里 ， 融合各方资源打通数据、场景、风控能力与银行资金对接能力的信息不对称 ， 显得尤其关键 。
小微业务“突飞猛进”但痛点犹存
今年以来 ， 国内金融科技市场的一大新发展趋势 ， 就是小微业务“突飞猛进” 。
今年上半年 ， 360数科的小微助贷业务规模达到136亿元 ， 平均额度突破25万；乐信面向中小企业主的小微信用借款业务达到40亿元 ， 较一季度接近翻番；二季度陆金所控股的新增贷款里 ， 约77.6%投向小微企业 ， 高于2020年同期的72.6% 。
究其原因 ， 一是随着中国经济基本面持续好转 ， 加之相关部门采取多项措施扶持小微企业发展 ， 令小微企业呈现更良好的发展趋势 ， 吸引众多金融科技平台加快小微业务布局步伐 。 二是个人消费信贷市场竞争日益激烈 ， 倒逼金融科技平台需寻找新的蓝海市场 。
“我们对小微客群用户画像做了调研 ， 发现不少有趣现象 。 ”一家金融科技平台小微业务部门主管向采访人员透露 ， 首先 ， 小微客群资金实力普遍不高 ， 注册资本低于500万的小微用户占比超过70%；其次 ， 客群高度分散 ， 主要以便利店个体户、夫妻店、小型批发商、小型物流运输企业为主 ， 且平均借款额度不到30万元；第三 ， 女性创业比例明显增加 ， 目前女性借款人占小微客群的比重约在25%-30%；第四、约70%申请信贷的小微企业主此前在银行没有信贷记录 。
“此外 ， 我们还通过大数据风控模型发现 ， 若将个人消费信贷的还款能力评估参数移植到小微企业的稳定性与经营成长性评估层面 ， 就会发现对后者的信贷风险评估变得更加容易 ， 因为不少个人的消费信贷需求 ， 主要用于夫妻店/便利店的资金周转需要 。 ”他透露 。 因此 ， 他所在的金融科技平台一方面加大针对女性创业者、首贷小微客群的信贷支持 ， 且将信贷规模基本控制在30万以内；另一方面则将很多个人消费信贷风控模型移植到小微客群风险评估环节 ， 进一步提升风控精准度 。
【破解小微信贷“不可能三角”】在多位金融科技业内人士看来 ， 尽管众多金融科技平台争相布局小微业务 ， 但要化解小微信贷的诸多痛点 ， 绝非易事 。
首先 ， 小微业务的获客成本依然居高不下 ， 甚至随着近年越来越多金融机构提供线上小微信贷服务 ， 令小微业务的线上获客成本在过去一年多时间骤增2-3倍；
其次 ， 小微业务的风控难度仍然相当大 。 目前 ， 银行主要将小微企业工商数据、税收数据、财务数据、上下游资金周转数据作为发放信用贷款的主要依据 ， 但这未必能有效遏制某些道德风险与欺诈风险 ， 比如金融科技平台通过小微企业主的人际关系图表发现 ， 部分小微企业将借款投向民间借贷 ， 导致信贷风险骤增 。
第三 ， 在小微服务体验方面 ， 众多小微企业与个体户抱怨线上贷款申请环节普遍存在输入多、等待时间长、疑惑多等痛点 ， 目前这些痛点仍迟迟没能有效解决 。
“更重要的是 ， 部分小微企业根本不知道如何将以往业务流水数据转化成自己的征信数据 ， 作为拓展信贷融资渠道与提升信贷审批效率的重要辅助工具 。 ”赵诚指出 。
在他看来 ， 这也是当前小微业务存在“不可能三角”的一大原因 。 由于银行无法全面掌握小微企业的各类运营数据（或将这类运营数据转化成标准化数据提升信贷风控效率） ， 导致他们要么不得不增加运营成本以解决风控盲目 ， 导致业务规模与信贷质量双双增加同时 ， 运营成本难以下降；要么干脆将这些小微客群排除在信贷服务范畴之外 ， 令运营成本与风控压力下降同时 ， 无法形成规模增长 。