----银行早为自己准备了“救生衣”！房贷合同一行小字 ， 很多人忽略了//----

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随着中国城市化持续进行 ， 住房市场也不断演绎变化 ， 虽然我们的经济收入相应提高 ， 但房价相比几年前 ， 更是有较大幅度上升 。 对于很多购房者来说 ， 房价与收入“断档” ， 买房就需要向银行借款 。

当然 ， 能向银行借到贷款 ， 有人说是一件很幸运的事 ， 为什么这么说呢？当你在向银行申请房贷的时候 ， 又是让你提供工作收入证明 ， 又是评估你的信用和各种风险 ， 只有符合银行给定的条件才能获得贷款 。

所以 ， 有业内人说 ， 普通人从银行获得房贷 ， 是一生中最大的福利 。 回头想想 ， 感觉是有些道理哈 ， 如果没有房子作为抵押 ， 估计想从银行借点钱还真不容易 。 从这个角度看 ， 银行确实帮助我们购房者提前实现了住房梦 。

不过 ， 银行终究是盈利机构 ， 收发贷款都是以盈利为最终目的 ， 如果房贷利息低于存款利息 ， 那么银行就会亏钱 ， 所以 ， 我们的房贷利息肯定是高于存款利息的 。 举个例子 ， 你此前已经按揭贷款买了一套房产 ， 现在你手上有一笔闲钱存进银行 ， 银行就可以拿着你这笔低利息的存款 ， 在留足央行规定的存款准备金后 ， 把剩余的钱放贷出去赚利息 。

不可否认的是 ， 房子也是一种商品 ， 其价格有涨也有可能落 。 银行把资金放贷出去 ， 首要考虑资金的安全 ， 否则 ， 本金都不保 ， 就不用谈赚钱的事 。 因此 ， 本文今天就来谈谈银行是如何规避房价下跌带来的风险？其实 ， 银行早为自己准备了“救生衣”！房贷合同一行小字 ， 很多人忽略了 ， 跟着笔者的思路一起来看看吧 。

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正常情况下 ， 买房者只需要支付房产交易价的30%就可以完成购房 ， 这30%称之为买房首付款 ， 比如价值100万的房子 ， 首付3成就是30万 ， 如果房价下跌幅度达到30% ， 首付款就相当于全赔掉了 ， 当然 ， 这些年房价涨多跌少 ， 很少有这种情况发生 ， 但未来某些地方不好说 。

那么 ， 一旦房价下跌幅度超过30% ， 已经按揭贷款买房的群体将会出现两种心理变化：

首先是刚需购房者群体 ， 所谓“刚需” ， 就是买房以自住为目的 ， 刚需群体一般会认为 ， 无论房价涨跌对自己未来生活影响不大 ， 房贷不会多一分也不会少一分 ， 房价涨了 ， 不能卖了赚钱 ， 房价跌了 ， 也不会去卖房还债 ， 说到底 ， 房价涨跌对刚需群体而言 ， 仅仅是账面上的数字而已 ， 如果不是收入等其他方面产生问题 ， 刚需购房者不会因为房价下跌过多而选择弃房断供 。

其次 ， 对于投资和投机炒房群体来说 ， 其想法则会完全不一样 。 房产 ， 对他们来说就是一件投资品 ， 相比其他商品 ， 仅是标的价值更大些而已 。 假如房价腰斩 ， 即使把房子卖了 ， 也难以支付欠银行的70%贷款 ， 所以 ， 对于这类群体来说 ， 他们就会把房子丢给银行 ， 让银行处理 。

当房价下跌幅度达到资不抵债 ， 两类群体产生不同心态 ， 从银行的角度看 ， 刚需买房者是他们比较放心的 ， 担心的就是房产投资客和炒房客 。 在中国东方资产管理公司发布的2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》中看到 ， 受访的商业银行、经济学家、资管公司人士普遍表达了这样一种观点：