以国内车险市场为例 ， 目前普遍推行的是“年化保险” 。 即每年支付一次保费 ， 保费根据信用、年龄、性别、索赔历史等驾驶记录 。 前安心保险总裁、车车科技联席CEO钟诚告诉虎嗅：“保险公司没有客户的驾驶行为的实时数据 ， 它只能用结果数据 ， 比如闯红灯等违章纪录以及过往的出险次数 ， 这也是为什么UBI车险或者特斯拉保险在国内还难以落地的原因之一 。 ”
而特斯拉的“实时保险” ， 则根据车主的驾驶行为每月支付保费 ， 车主的保费是根据所驾驶的车辆、提供的地址、驾驶的次数、选择的保险范围以及车辆每月的安全评分来确定的 。
特斯拉在官网中表示：相比传统车险 ， 一般的司机可以节省20%到40% ， 最安全的司机可以节省30%到60%

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（特斯拉官网：“安全评分”越高 ， 缴纳的保险就越低）
马斯克认为 ， 如果特斯拉的“UBI保险”可以做到同等情况下比传统保费更低 ， 那么自然会吸引到更多车主投保 。
值得注意的是 ， 并不是每个人的保费都降了 。 特斯拉“UBI保险”的算法 ， 决定了安全评分越高的人 ， 即驾驶汽车更稳定的人保费会降低 ， 而那些危险驾驶的车主将会面临更高的保费 。
这和支付宝的“芝麻分”很像 ， 芝麻分越高的人 ， 即信用越高的人可以获得更多的“贷款” ， 反之只能获得更低的“贷款” 。
假设市面上只有两种保险产品：特斯拉的“UBI保险”和传统的“年化保险” 。 那么可以预测的是 ， 那些驾驶次数少、驾驶行为稳定的车主将选择“特斯拉保险” ， 而那些危险驾驶或者驾驶风格激进的人将选择“年化保险” 。
马斯克的计划 ， 可谓“一箭三雕” 。
一：“UBI保险”以特斯拉的数据为“根基” ， 在与保险公司的合作中 ， 特斯拉将重新获得强势地位 ， 并以此增加收入
二：通过“UBI保险” ， 特斯拉将对如何经营保险产品更加了解 ， 为未来经营更多的金融业务做铺垫
三：通过保险数据 ， 筛选出驾驶行为良好的车主 ， 进一步提高无人驾驶的智能水平
然而保险公司却在这次合作中 ， 可能会相对失去主动权 。 如果没有监管机构的介入 ， 金融机构很难与科技公司在创新产品上同台竞争 。 以蚂蚁集团为例 ， “蚂蚁集团一开始会和头部保险机构合作 ， 然而弄懂保险产品的研发和销售全流程之后 ， 把我们一脚踢开 ， 单独自己做相关业务 。 ”刘兴向虎嗅说道 。
八年了 ， UBI车险仍未落地
“早在2013年 ， 人保、平安、太保 ， 就已经开始UBI车险的尝试 ， 2018年 ， 大概7家保险公司向保险行业协会上报了UBI产品 ， 实际上通过了 ， 然而上报监管之后没有获得批准 。 ”一名接近保险监管机构的从业人员穆潞向虎嗅表示 。
目前中国不做“UBI保险” ， 非不为也 ， 是不能也 。 “车险在全国有将近7000亿的市场车险市场 ， 牵一发动全身 ， 他不敢轻举妄动 ， 而且目前信用保证险等最传统的保险都很难监管 ， 想要推出UBI车险或者‘特斯拉保险’这种创新保险就更难了 。 ”刘兴对虎嗅说道 。
八年时间 ， UBI车险都未能在中国实际落地 。 而即使在国际上 ， 它的渗透率也有待提升 。
穆潞向虎嗅表示：“一些在国际上比较知名的保险公司 ， 比如像美国的metromile ， 意大利的忠利保险公司 ， 还有包括南非的一些保险公司 ， 它们在整个市场的渗透率都没有超过20% 。 ”
UBI车险未能大规模落地 ， 其实也体现了特斯拉等车企在进军保险行业时 ， 和监管机构、保险公司、消费者之间错综复杂的关系难以很好协调有关 。