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头图｜视觉中国
作者｜周舟
文中刘兴、吴岳、穆潞为化名
埃隆·马斯克 ， 闯入了一个新的万亿市场——保险 。
这位造火箭、造无人汽车、造脑机接口的男人 ， 已经在“保险行业”死磕了至少五年 。 近日他的保险创新产品正式在德州上线 ， 被人们认为是一个重要的“里程碑” 。 他会给这个行业带来哪些惊喜？许多人都拭目以待 。
保险行业对他的”侵入“ ， 则表现出两极分化的态度 。
一派是以巴菲特为首的资深保险专家 ， 他的伯克希尔·哈撒韦公司三分之一的业务都在保险领域 。 他认为 ， 埃隆·马斯克的特斯拉可能会因冒险进入保险业务而陷入困境 。 “汽车公司进入保险业务可能与保险公司进入汽车业务的成功率差不多 。 ”
许多国内的保险人士也支持巴菲特的看法 。
一位财险公司的高管刘兴向虎嗅表示：“不要神化'UBI车险'或者'特斯拉保险' ， 颠覆保险行业这种说法有些言过其实了 。 “
“而且中国连专门的新能源车险都没有设立 ， 无论在承保还是理赔环节 ， 我们并没有发现特斯拉和其他车企有什么不一样 。 ”


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而另一名财险公司高管对此有不同意见 ， 他透露：“最快今年年底 ， 国家将出台细则 ， 将新能源车险与传统车险分开 ， 目前新能源汽车销售占比越来越高 ， 随着数据量的提高 ， 实时监测车主的行为数据成为可能 ， 真有可能推翻目前的保险定价逻辑 。 ”
“就像蚂蚁金服给用户提供小额贷款服务 ， 它掌握了你的购物偏好和消费记录 ， 就能依据这些数据给你发放相应的贷款额度 ， 特斯拉也想把保险做成‘千人千价’ 。 ”
一位行业内人士更是表示：“未来主流的保险公司（财险） ， 将是特斯拉等车企 ， 因为他们他们从车主行为里开采出了‘数字石油’ ， 并从中炼化出了定价的智慧 。 ”
马斯克到底做了什么 ， 让保险行业如此分裂？
特斯拉 ， 让保险公司“赔穿了”
“特斯拉的胃口太大了 ， 吃肉 ， 连汤都不愿意给保险公司留一点 。 ”中国人保的高管吴岳无奈地摊了摊手 。
随着特斯拉等新能源汽车的出现 ， 头部保险公司生出了一种既“抗拒”又“暧昧”的纠结心态 。
一方面 ， 所有人都知道新能源汽车是未来的主流 ， 而特斯拉在其中“一骑绝尘” ， 如果保险公司能与之合作 ， 将在未来市场的竞争中获得“先发优势” 。
根据乘联会最新数据显示 ， 2021年1-8月的新能源汽车渗透率提升至近11%的水平 ， 这意味着在今年每销售10辆车中便有1辆是新能源汽车 。 而9月甚至达到了20% ， 即每销售5辆车就有一辆是新能源车 。 新能源汽车市场这块“蛋糕”不断变大 ， 让头部保险公司心动不已 。


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（图片来源：易车）
另一方面 ， 特斯拉展现出来对整个销售链条的高效控制能力 ， 也让保险公司在保险定价上的话语权变得更低 。 金融机构的本质是中介 ， 在信息越对称的行业 ， 它越是难以凸显价值 ， 也越难赚到钱 。
吴岳向虎嗅表示：“和传统车企不一样 ， 特斯拉的线下店都是直营模式 ， 维修点也归它垂直管理 ， 他们会把包括保险在内的前端后端所有东西拧在一起谈 ， 售后价格都是统一的 ， 所以特斯拉的议价能力十分强 。 ”