----房贷 ， 为何不选省利息的等额本金 ， 而选等额本息//----

----房贷 ， 为何不选省利息的等额本金 ， 而选等额本息//----

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房贷话题是很多人 ， 特别是即将买房的小伙伴们最关心的问题 ， 因为即便你是土豪 ， 如果你忽略房贷 ， 也是一种极大的投资浪费 。 接下来咱们就一块共同探讨一下 ， 在我们的房贷还款模式中的一些技巧：房贷究竟是选择等额本金还是等额本息的模式？房贷究竟是应该早还 ， 还是应该尽可能的拖贷？

等额本息、等额本金 ， 究竟怎么选？

简单来说：等额本金就是你每个月的还款额从高到低逐渐递减 ， 也就是呈现出在整个还款周期当中的一种前高后低的模式 。 而等额本息更简单 ， 就是在我们整个还款周期当中 ， 我们的还款金额每月都是一模一样 ， 未发生任何改变 。 （详细区别看我的另外一篇头条文章）在现实生活中 ， 我们遇到的银行经理也好 ， 我们常打交道的媒体也好 ， 都会建议你 ， 如果你想省利息的话 ， 那就选择等额本金 ， 因为等额本金虽然早期的还款压力比较大 ， 但是从整个的还款周期当中看的话 ， 它的总利息较之等额本息是比较低的 。 这个说法对吗？当然这个说法是没错的 ， 但是如果我们是具备了一个比较成熟的投资思维的话 ， 我们就需要重新去思考在目前这个大背景下 ， 这个说法是否正确？

首先 ， 目前的中国依然处于M2高起的负利率时代 。 什么是负利率呢？举例而言 ， 今天你存了100块钱到银行 ， 银行答应给你的利息是3% ， 明天银行连本带息给你103块钱 ， 但是基于5%的实际通货膨胀率 ， 明天105块钱的购买力才相当于今天100块钱的购买力 。 也就是说虽然你从票面上获得了103块钱 ， 但是你从实际购买力上来说 ， 你反而亏掉了2块钱 。 如果我们再深入的问一个问题：储户把100块钱存入银行后 ， 亏掉的2块钱 ， 去了哪里？因为财务守恒 ， 不会凭空消失 ， 我们在负利率的情况下 ， 存款的债权人亏掉的2块钱 ， 实际上是补贴到到了借款人或者说债务人身上 。 我们的债务人拿了你的100块钱 ， 作为代价他理应给你的是符合我们实际购买力增长再加上利息补贴的105块钱的购买力 ， 但是实际上他只给到你103块钱的票面 ， 他就收到了2块钱购买力的补贴 ， 所以 ， 要记住一个结论 ， 在一个负利率的时代 ， 债权人补贴债务人 ， 越存钱越穷 ， 越借钱越富 ， 但这也是有一个前提的 ， 就是你的资产必须是安全稳固增长的 ， 才能符合这个模式 。 因此 ， 在我们可控增殖性资产前提下 ， 安全可控的增殖性资产基本上就是有好的房子、对的房子 。 在这样一个前提下 ， 如果我们的还款 ， 在前期还的越少 ， 还的越迟 ， 实际上你是在享受被购买力补贴的那一方 ， 你享受了实际的通货膨胀对于购买力的剥削 。 如果你真正明白了这个道理 ， 那么对于我们来讲 ， 只要这个实际的负利率的大背景没有变化的话 ， 我们应该基于这个安全性资产的前提下更多的进行负债投资 ， 如果我们能够把这样一个负债越远的、越迟的去进行偿还 ， 其实我们享受到补贴是越多的 。 如果上面讲的比较专业 ， 那么你只要记住结论就好了：就是在负利率时代 ， 我们应该把房贷尽可能多的抛给未来 ， 尽可能多的在前期少还 ， 就是说今天的钱永远比明天的钱更值钱 。 你今天的钱的机会成本的价值是更大的 ， 所以 ， 从这一点来看 ， 一个简单的结论：就是说在目前这个一个负利率大背景不发生改变的情况下 ， 这样的一个全球低息环境不发生改变的情况下 ， 我们尽可能的去选择等额本息的方式 。 不要在乎这个20年、30年周期完了以后的总利息 ， 我们说如果你是一个合格的购房投资人的话 ， 或者说你进行了一个正确的资产不断优化更新置换的话 ， 你持有的房产通常最长不应该超过十年 。