----2020年 ， 房贷新规来了！多套房的人遇到麻烦？6000万个家庭受波及//----

\">在2019年末的最后几天 ， 楼市的大消息一个接一个 。

比如 ， 前两天 ， 有关部门发布通知 ， 全面取消城区常住人口300万以下的城市落户限制 ， 全面放宽城区常住人口300万至500万的大城市落户条件 。

这意味着 ， 绝大部分城市将不存在任何落户的门槛 ， 这对城镇化、人口流动迁徙、楼市房价分化有重要的“加速”作用 。

紧接着 ， 2020年 ， 房贷新规也要来了 。

在12月28日上午 ， 央行发布公告：自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。 定价基准只能转换一次 ， 转换之后不能再次转换 ， 原则上明年8月31日前要完成转换 。

什么意思？请留意两个关键词：存量房贷、基准转换 。

何为存量房贷？

指的是2020年1月1日前 ， 金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款） 。

这句话有点绕 ， 说白了 ， 就是采取基准利率定价的房贷 。

众所周知 ， 今年10月8日 ， 央行发布新规 ， 房贷利率跟5年期LPR挂钩 ， 不再参考基准利率的变化 。 这个LPR报价每个月都会变动 ， 最近两个月买房 ， 很多人的房贷合同都已经从基准利率切换到了LPR 。

这些没有采取LPR定价的“存量”房贷 ， 到底有多少？

央行最新数据显示 ， 截至2019年11月存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元 ， 其中至少有7成都是存量房贷 。

而根据上海证券报今天的统计 ， 目前商业性个人住房贷款每个月的增量达几十万笔 ， 存量房贷合同则多达6000多万笔！

6000多万笔房贷 ， 就意味着 ， 3个月后实施的房贷新规 ， 至少有6000万套房子受到波及 。

何为基准转换？

要知道 ， 今年实施房贷利率换锚LPR后 ， 以前巨额的存量房贷 ， 依然参考的是基准利率 ， 或上浮 ， 或下折 ， 或持平 。

这些存量房贷 ， 如果不跟LPR挂钩的话 ， 就相当于房地产市场存在两套利率体系 。

一套是今年10月8日后实行的挂钩5年期LPR体系 ， 另一套是过去参考基准利率的房贷体系 。

两套体系 ， 就意味着利率的市场化不够彻底 。

举个例子 ， 以前的基准利率维持了多年4.9%不变 ， 各大银行没有自主决定权 ， 房地产市场的情况瞬息万变 ， 各城市的人口、库存也不尽相同 ， 把存量房贷过渡到LPR体系 ， 也是楼市的必经之路 。

大家比较关心的问题是：啥时候开始？房贷有没有变化？利率多久调整一次？

1 ， 何时开始？

明年3月份开始转换 ， 8月底之前 ， 所有参考基准利率的房贷 ， 都会完成向LPR的过渡 。

有心的朋友 ， 不妨现在就向发放房贷的银行询问 ， 看3个月之后的转换工作如何开展 ， 是需要预约 ， 还是直接去网点签署新合同 。

对绝大部分人来说 ， 安心等待即可 ， 存量房贷转LPR的工作开始后 ， 会有相关人员联系你的 。

毕竟 ， 银行也需要做准备工作 ， 今天看到民生银行相关负责人接受采访称 ， 工作方案、系统配套、人员培训都需要时间 ， 不急这一时半会 。

2 ， 对正在还房贷的人来说 ， 负担变重了还是变轻了？