重要的事情说三遍：没变 ， 没变 ， 没变！

上文说了 ， 这是房贷利率市场化的重要一步 ， 但对于楼市来说 ， “稳地价、稳房价、稳预期”的前提下 ， 以前你的房贷利率是多少 ， 以后换锚LPR就还是多少 。

也就是说 ， 只是房贷的计算方式变了 ， 月供以前是多少 ， 转换后依然如故 。

举个例子 ， 你原来的房贷利率是在基准4.9%的基础上浮10% ， 也就是5.39% 。 参考今年12月份发布的5年期LPR报价是4.8% ， 那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%） 。

因此 ， 把心放在肚子里 ， 调整之后 ， 你该还的钱一分都不会少 ， 也不会凭空多出来一部分 。

3 ， 重中之重：利率多久调整一次？

搁在以前 ， 大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期都是1年 ， 而且重定价日为每年1月1日 ， 最近几年因为基准利率一直都是4.9% ， 所以大部分人的房贷基本没有变化 。

重点来了：明年过渡到LPR后 ， 你可以选择浮动利率或者是固定利率 ， 机会只有一次！

如果你选择了固定利率 ， 那么 ， 不管未来5年期LPR如何变动 ， 房贷利率将不会有任何变化 ， 跟你签合同的时候一模一样 。

如果你选择了浮动利率 ， 那么 ， 重定价期仍然为1年 ， 你可以选每年1月1号变动 ， 也可以选其他定价日 ， 比如明年3月-8月的某一天 。

记住：不管参考的定价日是哪一天 ， 参考的都是上一月的LPR报价 。

笔者建议 ， 能选浮动利率 ， 就尽量不要选固定利率 。

对刚需而言 ， 房子是需要持有几十年之久的 ， 长周期来看 ， 利率下降是大概率事件 ， 选固定利率并不划算 。

某种程度上来说 ， 巨量的基准利率房贷转换成LPR ， 会使房子多的人感到“难受” 。

一方面 ， 房子越多 ， 明年的房贷基准转换就越麻烦 ， 现在各个银行还没确定具体流程 ， 未来会在官网、短信、电话、APP上通知 ， 需要签多少文件 ， 去银行跑几次 ， 还是未知数 。

另一方面 ， 最近两年囤房的房主们 ， 房贷利率普遍上浮较多 ， 转换之后月供依然不会减少 ， 如今1年期LPR连续下降 ， 5年期LPR因为房地产调控的原因 ， 持续在高位运行 ， 短期内继续下调的可能性很小 。

房子多的人为了投机赚差价 ， 大部分持有周期都很短 ， 也就意味着未来2-3年会付出更多的精力和成本 。

在最后 ， 笔者为大家做个简单总结 。

第一 ， 存量房贷转换的新规 ， 对月供没任何影响 ， 只是跟原来算法不同 ， 别多想 。

第二 ， 各个银行的实施步骤还没出 ， 不用着急 。

第三 ， 如果你是打算长期持有房产的刚需 ， 最好选择浮动利率 ， 调整周期选1年 ， 定价日选哪天倒无所谓 。

第四 ， 房地产“稳”字当头 ， 存量房贷的转换 ， 是不会影响房价的 ， 寄希望于新规影响房价大起大落 ， 是不现实的 。