----「重磅政策解读」大家的房贷利率迎来重大变化！//----

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周末不休息已经成了常态 ， 周六一早 ， 央行公告了利率政策调整的相关通知 。

其核心是针对“存量贷款”将有比较大的政策变化 ， 该政策要动的贷款部分 ， 主要涉及房贷 ， 因此 ， 与每一个人都息息相关 。

所谓存量浮动利率贷款 ， 通俗的理解 ， 就是没有按照LPR+加基点计算的贷款 。 主要包含你买房时办的房贷 ， 比如当年按照基准利率上浮20% ， 或者基准利率打7折 ， 并申请10年20年或最长30年期还清的商业贷款；以及 ， 企业经营性抵押贷款 ， 通常基准利率至少上浮40%以上 ， 且多为短期性贷款 ， 如1年 ， 2年 ， 3年 。 明年 ， 这些以基准利率乘以浮动百分比计算的贷款（除公积金贷款外） ， 将全部调整！影响大吗？当然 。 而且 ， 公告还说 ， 要求各大商业银行2020年8月底前 ， 完成存量房贷利率的转换 ， 统一变成LPR！因为存量贷款金额巨大 ， 大几十万亿是有的 ， 且多年累积 ， 历史资料繁多 ， 光是客户通知工作都会十分艰巨 ， 可谓时间紧任务重 。 假如你有商业银行工作的朋友 ， 在未来半年多 ， 记得不要约她出去玩了 。 事发突然 ， 且公告用语较专业 ， 估计很多人没看懂 。 比如大家最关心的老房贷月供利率怎么变？之前的上浮或折扣 ， 会怎么变 ， 尤其是打了7折、85折的折扣会收回吗？我们一起来捋一捋其中的变化 ， 就说房贷 。

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在今年之前 ， 央行都会设定一个不同年限的“贷款基准利率” 。 比如五年期以上 ， 年化5% ， 或者年化6% ， 就叫他X 。 各家商业银行借钱给百姓买房 ， 解决民生问题 ， 就会根据经济环境、市场、货币、政策等等因素 ， 再结合贷款人的资质情况 ， 给予上浮 ， 或者打折 。 比如2018年重庆二套房贷款会上浮20%起；（X*120%）2017年以前 ， 首套房贷款会打85折左右；（X*85%）2009年时 ， 房贷利率会惊人的给到7折的优惠！（X*70%）签合同时是什么折扣 ， 原则上 ， 未来都是用基准利率乘以这个折扣 ， 直至贷款结清 。 直至今年9月 ， 央妈突然说 ， “利率一定要市场化！”言下之意 ， 把这一块交给市场！以后大家忘记“基准利率”吧 。 今年10月份开始 ， 被称作LPR的「贷款市场报价利率」面世 ， 代替了「贷款基准利率」 。 但当时规定 ， 所有新增贷款 ， 按照LPR+基点模式 ， 而没有动已经签完合同或已在执行的存量贷款！所以很多有存量贷款的朋友 ， 压根就没去关心！

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于是 ， 我们为之前没关心利率政策的朋友简单回顾一下LPR 。 LPR ， 是个新玩意 ， 他是动态的 ， 每月20号发布 ， 节假日顺延 。 新增房贷利率的计算 ， 就会以最近一个月公布的LPR ， 作为基准 ， 然后“加点” 。 在LPR的基准之上增加基点：（过去是乘比例 ， 现在是加基点）1个基点=0.01%100个基点=1%比如LPR利率是5% ， 给你加50个基点 ， 你的贷款利率就是5.5% 。 当你签订合同后 ， 加的基点就不会再变了 ， 和老贷款的上浮下浮原则一样 。 但是 ， LPR基准 ， 买房人却可以选择变或者不变 。 如果选择「不变」 ， 签合同时是多少就一直是多少 ， 比如是5% ， 那么合同终身就是5% ， 即便LPR涨到30% ， 你还是5% 。 赚了 。 但也有可能你签成5% ， 而后期LPR降到0了 ， 但你还是5% 。 亏了 。 如果选择「变」 ， 可以调整的周期 ， 最短是一年 ， 与银行协商约定 。 那么 ， 你当初签成5% ， 过了两年降到0了 ， 你就调整为0 ， 赚了 。 反之 ， 过了两年涨到30% ， 你也必须得变 ， 亏了 。 这就是LPR 。 乘和加的区别 。 如果再精算一下 ， 我们假设当利率长期走低 ， 5%、4%、3%、2%、1%直至0 。 按照此前算乘数 ， 举例都按二套房上浮20%算：5%*120%=6%4%*120%=4.8%3%*120%=3.6%...按加点 ， 上浮20%换算过来 ， 就是+100个基点即1% ， 则：5%+1%=6%4%*1%=5%3%*1%=4%...看明白了吗？对于此前利率上浮越多的 ， 未来LPR基准下降越多 ， 实际越不友好 。 而上浮多的 ， 往往是征信有瑕疵、非首贷刚需、资质有瑕疵等情况 。 这个角度看 ， 差别化市场利率 ， 会愈发明显 。