从2020年3月1日开始 ， 到8月31日之前 ， 存量房贷要全部转化完成 。

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转换后的贷款利率水平由双方协商确定 ， 但央行在答记者问中谈到 ， 为了贯彻落实房地产市场调控要求 ， 存量房贷在转换时点的利率水平应该保持不变 ， 也就是说 ， 转换完成后 ， 房贷利率还是一样的 ， 所以大家不用担心 ， 房贷利率会有升降 。

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那怎么个转换法呢？

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（1）假如现在有一笔贷款30年 ， 剩余期限25年 ， 原约定合同5年期以上基准利率上浮10%的贷款要转换 ， 那么现在执行的利率就是4.9%×(1+10%)=5.39% 。

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2019年12月发布的5年期以上的LPR是4.8% ， 假如借贷人和银行确定在4月1日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年的1月1日 ， 那么加点幅度就是0.59个百分点 ， 因为5.39%-4.8%就是0.59%(4.8%+0.59%=5.39%) 。

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那么在2020年4月1日到2020年12月31日 ， 你还房贷所执行的利率就是按照5.39%来执行 。

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只有到了2021年1月1日开始 ， 第一个重定价日到了 ， 你的利率才会变 ， 假如LPR降息了 ， 从4.8%降到了4.6% ， 那你的利率也就变成了5.19% 。 懂吗?

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（2）再举一个利率打折的例子 ， 假如你是09年买的房子 ， 当时最低是7折 ， 贷款30年 ， 现在还剩20年 ， 原约定合同利率就是4.9%×0.7=3.43% 。

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后面都是一样的算法 。

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2019年12月发布的5年期以上的LPR是4.8% ， 如果借贷人和银行确定在4月1日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年的1月1日 ， 那么加点幅度就是负的1.37个百分点 ， (3.43%-4.8%=-1.37%) 。

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那么在2020年4月1日到2020年12月31日 ， 你还房贷所执行的利率就是按照3.43%来执行 。

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只有到了2021年1月1日开始 ， 第一个重定价日到了 ， 你的利率才会变 ， 假如LPR降息了 ， 从4.8%降到了4.6% ， 那你的利率又变成了3.23%(4.6%-1.37%)了 。 爽吧 。

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其实也就是说你当初合同上写的打7折是30年不变的 。

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同样的道理 ， 按照房地产调控的原则 ， 当初买房时 ， 不管你是7折、8折、85折买的 ， 还是上浮10%也好、20%也好 ， 还是30% ， 都是跟随你的合同终身的 ， 转换前后基本上不变 ， 这也是保持市场稳定最好的做好 ， 也是尊重原合同 。

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还有什么不懂的地方吗?

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至于央行为什么要以2019年12月发布的5年期以上的LPR作为标准 ， 我想肯定是方便央行明年开展这个转换的工作 ， 因为LPR每个月20号都会变 ， 如果不以一个固定的数值作为标准的话 ， 那就不好做这个转换的工作了 。

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