选择二 ， 选择“LPR+加点”利率 。 LPR是贷款市场报价利率 ， 是央行今年新推出的机制 ， LPR每月公布一次 ， 可升可降 。 也就是说 ， 选择“LPR+加点”利率 ， 你以后的房贷利率也是可升可降的 ， 月供也是可能变多或变少 的 。

更重要的是

借款人只有一次选择权

转换之后不能再次转换

何时转换？

按照要求 ， 转换工作自 2020年3月1日开始 ， 原则上应于 2020年8月31日前完成 。

央行要求 ， 自公告发布之日起 ， 银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划 ， 包括系统配套、人员培训等 ， 同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户 ， 在双方协商一致的前提下 ， 尽可能以简便易行的方式变更原合同条款 。

按照要求 ， 为贯彻落实房地产市场调控要求 ， 存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变 。

转换时间是从2020年3月1日至8月31日 ， 但实际的执行时间是从2021年开始 ， 也就是说 ， 2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行 ， 按照当前的还款约定偿还 。

如何转换？

按照规定 ， 定价基准转换为LPR的 ， LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定 ， 确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值) ， 在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周 期和重定 价日 ， 重定价周期最短为一年 。

以前的（所谓存量）贷款利率怎么改？

举一个例子：

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年 ， 剩余期限为8年 ， 原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ， 现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39% 。 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准 ， 且重定价周期仍为1年 ， 重定价日仍为每年1月1日 ， 那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%） 。

那么 ， 贷款人在2020年3月30日至12月31日 ， 执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%） 。

由于大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日 ， 那么在第一个重定假日 ， 即2021年1月1日 ， 按照重新约定的重定价规则 ， 执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59% ， 此后每年以此类推 。

从利息支出角度来说 ， 至少未来1年内 ， 贷款人的月供额数值是不变的 ， 之后的情况则要看LPR的变化了 。

需要注意的是 ， 不仅是个人住房贷款 ， 车贷合同等也将按照上述规定做调整 。

房贷利率是升是降？

1、2020年 ， 存量房贷利率跟以前一样

“房贷利率将保持稳定 。 ” 交通银行金融研究中心高级研究员陈冀表示 。