【文/观察者网专栏作者 金钟】
2022年伊始 ， 中国数字人民币app的最新版本即在苹果商店和安卓商店上线了 。 目前 ， 据说已经有九家银行的数字钱包可以连接到这款官方app上 ， 新版本还增加了转账、查询等多个功能 。 而在app钱包之外 ， 数字人民币的硬件钱包的样式选择也逐渐增加 ， 如今卡片、滑雪手套、手表等可穿戴设备都可以成为数字钱包 。 而即将召开的冬奥会也将充分融合数字人民币的各种应用和体验 。
从这一连串动作里我们可以看出推广者还是希望数字人民币可以被更广泛的认识和接受 。 那么目前数字人民币的应用前景看起来到底如何呢？
在日常消费层面 ， 数字人民币相对于其他支付手段实际上并没有什么优势 。 目前国内应用最广泛的网络支付手段是支付宝和微信支付 ， 两者基本上已经瓜分了国内的消费端支付市场 。
消费者在使用支付宝和微信支付的时候既方便迅捷 ， 同时也没有承担任何成本 ， 这就让数字人民币的低成本和交易迅捷的特色凸显不出来 。 而使用支付宝、微信支付和数字人民币的时候都会需要消费者牺牲一些个人隐私 ， 在这一点上大家也都相差不大 。
既然几个支付手段本身的特色和优势差别并不明显 ， 那么现实中的情况就是——支付宝背靠中国最大的电商平台 ， 微信支付依托着中国最大的社交网络平台 ， 平台优势加上多年培养的消费者使用习惯 ， 这就导致了支付宝和微信支付的巨大优势依然难以动摇 。
当然 ， 数字人民币和支付宝、微信支付之间也不一定就是竞争关系 ， 更应该是一种互补关系 。 数字人民币是合法货币 ， 消费者完全可以在支付宝、微信支付等app里使用数字人民币 。 就在数字人民币app更新发布不久 ， 消费者在微信支付、京东、美团等等平台上也都可以开始使用数字人民币进行购买和转账 。
以前我们在讨论数字人民币的技术特色的时候曾经分析过 ， 由于数字人民币的技术特点可以在理论上减少支付中间环节 ， 因此 ， 使用数字人民币的最大优势就是交易成本降低和支付速度快捷 。 这一点在消费端大家还感受不出来 ， 但是在商业支付和金融支付上与当前的支付手段相比优势应该更加明显 。
所以 ， 在实际推广数字人民币的时候 ， 重心更需要放在消费端以外的应用场景上 。
举例来说 ， 国内的一些外贸伙伴出于各种原因无法正常使用国际银行体系进行支付交易 ， 而中国自己的银行如果出面提供支付、汇兑服务则会承担不小的被制裁打击的风险 。 在这种情况下 ， 数字人民币技术上可以做到不通过银行来进行支付 ， 避开被制裁的风险 。 但是具体实际应用中是否可以达到理论效果 ， 仍需要各方面通力合作 ， 在实际操作中不断完善和提高 。
除了国际贸易这个明显可以应用数字人民币的场景 ， 国内的贸易金融支付活动中 ， 数字人民币还有哪些可以应用的地方呢？
数字人民币除了交易成本较低之外 ， 能对每一次交易的买卖双方信息加以记录 ， 这也是一个重要特色 。 虽然这些信息会造成使用者隐私方面的担忧 ， 但是对于许多需要公开透明的资金往来而言 ， 数字人民币这个特点反而是一个巨大的优势 。
【金钟：整治偷税漏税、挪用专款，别忘了这件新工具】一个典型的例子就是慈善捐款 。 中国树立了共同富裕的远大目标 ， 日常我们也鼓励富裕阶层通过慈善捐款来帮助那些贫困的地区和人群 。 通过借鉴欧美的税务制度 ， 很多人希望在税法中增加对于慈善捐款的税务优惠来刺激捐款的意愿 。 当然 ， 也有很多疑虑的声音担心会有人通过假捐款来骗取税务优惠 。