很多自由职业者或暂时没有工作的朋友正在考虑自己交养老保险 。 养老保险和我们的生活息息相关 。 有了养老保险，退休后可以享受基本的养老待遇 。 那么除了机关事业单位养老保险，目前中国的基本养老保险制度分为两种：一种是城镇职工养老保险；另一种是城乡居民养老保险 。
根据我国《社会保险法》规定，参加职工养老保险人群主要分为三类：体制内的公务员/事业单位人员；体制外普通公司员工；个体工商户和自由职业者（自媒体、摄影、网红等） 。 城乡居民养老保险的参保人也是三个范围：16岁以上的非学生；非国家机关和事业单位人员；非职工养老的参保人员（家庭主妇、农民等） 。
那么对于个人而言，既可以选择交城镇职工养老保险，也可以选择交城乡居民养老保险，哪一种更划算呢？
本期文章从以下几个方面主要讲述自己怎么交养老保险最划算：

• 养老保险是什么？
• 养老保险分为哪几类，有什么区别？
• 没有工作单位，自己怎么缴纳养老保险最合适？
• 个人交职工养老和居民养老操作指南 。

??养老保险是什么？
养老保险是我国社会保障体系的一部分，在年轻能赚钱的时候，每月或每年交一笔钱给国家存起来，相当于强制储蓄；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本养老生活 。
养老保险分为哪几类，有什么区别？
一般来说，我们国家的养老保险分为两类：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险（以下简称：职工养老和居民养老） 。

• 职工养老是在我们参加工作时，单位为我们缴纳的养老保险，每个月由单位和个人各交一部分，只要参加工作，单位就必须要为员工缴纳职工养老保险 。
• 居民养老是给没有工作单位的人准备的养老保险，参保自愿，不强制缴纳 。

职工养老和居民养老主要区别如下：
1、缴费不同
①职工养老
职工养老保险每个月会从我们工资里面扣除，分为个人缴费和公司缴费 。
至于缴多少，是按照工资基数的一定比例来计算的 。
工资基数是员工上一年度平均工资，缴纳比例在60%-300%之间 。
就是说超过当地平均工资三倍的按三倍缴纳，低于当地平均工资60%的按最低60%缴纳 。
养老保险缴费比例各地规定不一样，一般是员工缴纳工资基数的8%，企业缴纳不超过工资基数的20% 。
以上海为例，2020年五险一金缴费比例如下：


文章插图

我们来看一个例子：
假如当地上年职工月平均工资是8000元，那最低缴费基数是8000×60%=4800元，最高基数是8000×300%=24000元；
这两个缴费基数只要确定，就意味着你无论工资多低，哪怕低于4800也要按照最低标准缴纳，如果工资高于24000元，无论多高也只能按照最高标准24000来缴纳
比如你工资是3500元，也要按4800元交社保；如果你的工资是30000元，那就按照最高基数24000元交社保 。 如果你工资是15000元，正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数 。 并且，养老保险个人交的8%进入个人账户，公司交的16%进入统筹账户 。 统筹账户的钱用来支付当年老人领取的养老金 。 个人账户就像一个银行账户，每个月存一笔钱，按照8%左右给你计算年利息 。
这个可比存银行利息要高很多 。
②居民养老
居民养老也像职工养老一样，分为基础账户和个人账户 。
个人账户是分档次交，不同地区缴费档次都是不一样的，档根据各地经济水平决定，最低只需要交100左右，最高的像北京最高档已经达到9000元/年 。 居民可以选择任何一档交，同时，地方财政和国家财政还会给每个居民补贴一些，一般能补贴几十到几百，居民选择的缴费档次越高，补贴档次也越高 。