----房贷变革：10月8日开启！现在买房是“占便宜”还是“吃闷亏”？//----

----房贷变革：10月8日开启！现在买房是“占便宜”还是“吃闷亏”？//----

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在房地产市场中 ， 购房者始终分为2种 ， 最为常见、数量最多的莫过于刚需一族 ， 年年都有、年年都会诞生新的刚需族 ， 刚需人群成为了房地产市场最坚实的购房主体 。 可以说 ， 正是他们源源不断的购房需求 ， 才撑起了市场如今的房价 。

除了刚需 ， 还存在着大量的炒房者 ， 炒房就等于买房投资 ， 之所以有炒房问题存在 ， 关键原因就在于炒房能够赚钱 ， 并且炒房赚的钱比实实在在做生意赚得钱更多、更快、更容易 。 炒 ， 不仅仅局限于房地产 ， 在不少行业诞生之初都有炒的情况发生 ， 例如粮票刚刚开始的时候 ， 就有人看到了商机—炒粮票；彩色电视机刚刚出现的时候 ， 也有人炒彩电 。 笔者总结为 ， 有大量需求 ， 但是供给不足的情况下 ， 就很有可能产生炒的机会 。

在房地产萌发之初 ， 炒房是不存在的 ， 因为人们并没与认识到房子对于人们的价值所在 ， 也没认识到往后市场中的需求有多少 ， 大家都沉浸在之前的分配方思维中 ， 并没种前瞻性的认识 。 随着房地产的兴起 ， 当个别人尝了螃蟹、因为房价上涨带来的收益之后 ， 其他人也紧随其后 。 于是买房投资之风开始盛行 。

在买房事情上 ， 国家对刚需有很大的优待和关照 ， 例如首套房首付款比例相对较低 ， 二套房则首付款比例较高 ， 三套房以上的首付款比例更高；在按揭贷款利率方面 ， 首套房刚需往往得到更大的关照 ， 利率水平很低 。

官方数据显示 ， 2019年上半年 ， 贷款额度总计增加9.67万亿元 ， 同比上涨了6440亿元 ， 在这其中 ， 住户部门的贷款增加了3.76万亿元 ， 中长期住户部门贷款增加达到2.75万亿元 。 从这里很容易看出 ， 住户部门的贷款占总贷款增长的比重很高 ， 并且中长期贷款占比相对较大 ， 这其中较大部分是长期按揭贷款规模 。 前几日 ， 买房贷款再传新消息 ， 房贷变革：10月8日开启！我们具体解读、了解一下：

一、按揭贷款的利率确定方式有变 ， 央行公布贷款新政 ， 10月8日执行 ， 我们说说最近大家最关心的2个问题 。

知识点1：买房按揭贷款利率该如何变化、如何调整呢 。

我们从央行报告略知一二 ， 其实按揭贷款利率也仅仅是银行贷款利率的一部分 ， 根据传统经验 ， 贷款市场每个月都会有个LPR利率标准 ， 在这个标准基础上 ， 各种性质的贷款、不同客户群体的贷款可以加点实施或者打折降点实施 。

而在个人住房贷款中 ， 一直以来都是参照央行发布的基准利率为参考依据 ， 并不是根据市场决定 ， 这一次把个人住房的按揭贷款利率也改为有市场调节的贷款利率 ， 能更好的体现贷款市场行情 ， 充分发挥市场的作用 。 不过 ， 我们也清晰地看到 ， 购房者按揭贷款也受到房地产调控的影响和各大城市差异化调控机制的影响 ， 对房价平稳起到很大的作用 。

知识点2：房贷利率在10月8日之后 ， 该如何确定呢？

根据央行的答记者问说明 ， 房贷利率定价机制转换之后 ， 全国的房贷利率首套房不能低于对应期限的LPR利率的基准利率 ， 二套房的按揭贷款不能低于这个基准利率的上浮60个点 。 如果按照2019年8月份最新的市场LPR利率来看 ， 5年以上的贷款利率大致为4.85% ， 那么首套房自然不应该低于这个限度 ， 二套房需要在此基础上上浮60个点 ， 也就是达到5.45%水平 。 基本上与当下的利率标准差别不大 。